理性看待保险业“开门红”

(原标题理性看待保险业“开门红”)

收益超过5.0%,还具备生存金、满期保险金等保障,看起来挺划算的。”一位保险消费者告诉经济日报记者,最近经常看到保险公司推出的年金险介绍,产品兼具保障和理财双重功能收益率也比较可观,准备购买。

事实上,眼下正值保险业“开门红”时期,各大保险公司均推出了年金+万能双主险产品,同时设定了较高收益率以及灵活的缴费期限,进一步增强了产品吸引力。比如,中国人寿“开门红”新产品绑定的万能险结算利率最高可达5.1%;太保寿险的万能账户结算利率在8月出现下调,但也达到4.9%。

不过,为防控经营风险,促进人身保险市场平稳健康高质量发展,银保监会近日发文降温“开门红”。据悉,10月底,银保监会向各人身险公司、各银保监局下发《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》(简称《通知》),对人身险公司推进“开门红”过程中常见违法违规行为实施预警,并表示将强化查处力度,通过公司自查监管督查专项调查相结合的方式强化监管。

《通知》强调重点查处6个方面违法违规及严重侵害消费者合法权益的行为,包括承保过程中异化保险产品功能,将不同保险产品功能错配,进行捆绑销售;保险公司分支机构及销售从业人员擅自印制、使用、发布保险产品宣传材料;对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况,预收保费后不如实告知保险责任开始时间及退保损失;违反新型产品信息披露相关要求,在宣传、销售新型产品时,仅按照高、中档水平演示保单账户利益;给予投保人被保险人受益人保险合同约定之外的利益;以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业商誉,对同业人员进行“恶意挖角”等。

的确,“开门红”期间,保险公司的宣传推广以及销售推动力度通常较大,可能存在个别保险销售人员为了提高业绩,通过短信微信朋友圈等制造传播虚假信息实施销售误导,甚至歪曲监管政策、炒作产品停售等方式开展产品促销;此外,在介绍产品时,还会夸大保险责任或保险产品收益,不如实告知保险产品收益的不确定性,利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导冲动购买。

业内人士表示,一方面,保险是以保障为主,消费者要理性投保,不跟风、不盲目追求高收益,要根据自身保险保障需求和风险承受能力适当投保;另一方面,消费者要知悉购买年金+万能双主险组合产品后,投保客户除了年金保险,还将拥有一个万能账户,这个万能账户的作用是让返还资金二次增值,并且万能险收益一般设有最低保证利率,但最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

“其实,由于年金险保费相对较高,时间跨度也较长,比较适合不看重短期收益、具有一定积蓄的中高端收入人群购买。”保险专家认为,对于经济基础相对薄弱的年轻人来说,可以先考虑配置医疗险意外险、重疾险等基础险种

值得注意的是,《通知》明确,各人身保险公司应当对相关情况开展自查,主动发现问题并认真整改,各人身保险公司总公司、各省级分公司应于今年11月10日之前将下一年度业务发展计划分别向人身保险监管部属地银保监局报告,并于2021年3月31日前报告自查整改情况。

“公司会严格按照产品监管制度要求开发设计人身保险产品,突出保险产品的风险保障功能,不断优化产品供给,为消费者提供更高质量的保险保障服务。”某保险公司相关负责人表示。