妈妈买保险要像保养　寿险业者建议3方向补足才深层！

▲国泰人寿表示，母亲节保单检视要全面，就像保养一样不只全面还要深层。（图／国泰人寿提供）

记者陈依旻／台北报导

母亲节将至，成为妈妈以后，看似无所畏惧，但其实妈妈最怕自己倒下，成为孩子的负担，专家强调，保险就像「保养皮肤」，建议妈妈们针对不同年龄、需求定期检视，调整自身的保障组合。

「好害怕！不能陪你长大了。」国泰人寿表示，这是来自一位保户的真实告白，该名保户本身就相当喜欢小孩，原本怀孕的过程中，与老公非常期待宝宝的来临，产检、生产过程也相当顺利，没想到产后第三天突然昏迷，发现是产后最致命的「肺栓塞」，全身缺氧导致多重器官衰竭、中风与肠缺血，最后靠叶克膜及哈特曼氏手术保住性命，但也被医师判断须专人照顾，还好先前规划长照保障，领到的长照一次性保险金24万元用来支付长照器材等自费费用，额外每月2万元的长照分期保险金作为聘请看护使用，让家人生活不至于有太大冲击。

国泰人寿统计，完整六大保障（住院／实支、手术、意外、重疾、长照、寿险）当中，30至40岁的妈妈们，拥有最多的保障组合是「住院／实支+手术+意外」，若个别以单一保障分类来看，以投保重疾、长照、寿险保障的妈妈，比例最为不足，仅占2至4成；提醒妈妈们，针对不同生涯阶段需求，需定期检视保单，如同「皮肤保养」一样要全面且深层，才能发挥最佳效果，留意保障「广度及深度」，建议可从三大阶段思考，进行补足。

第一，小孩出生、买房子，家庭责任加重，可另规划意外险、寿险，并以小孩生活教育费、房贷金额作为保额规划参考。

第二，兼顾家庭及事业，生活忙碌压力大，或有家族病史：建议可进阶规划重大伤病险，保额可以期望疾病治疗品质为参考。

第三， 担心身体退化或家庭无法负担庞大照顾压力：可透过长照险来补足保障，并以期望的照护品质作为保额参考。

另外，女力崛起，根据富邦人寿了解，高达7成的女性上班族自认「经济独立」，然面对低薪、高房价的大环境，逾6成的女性上班族也反映难以负荷家庭与工作的双头压力，一年一度的母亲节就在明天，提醒所有为家庭辛劳付出的妈妈们，在照顾家庭的同时也不要忘记宠爱自己，善用三金投保术，为自己累积人生资本、打造无忧生活的基础。

第一，健康金； 妈妈们在肩负家庭劳务及教养子女责任的同时，也要重视自身健康状况，特别是突如其来的意外或罹病造成的风险，建议可强化重大伤病险或癌症险等保障。卫服部最新统计数据显示，每4分31秒就有一人确诊罹癌，且乳癌仍为女性罹癌之冠，肺癌次之。富邦人寿提醒，考量自身医疗保障时，千万不可忽略癌症险的规划，并应注意保障范围是否符合现代癌症治疗的需求，除了基本的癌症门诊、住院、手术等费用外，放射线治疗与化学治疗保险金的给付，及癌症末期安宁照顾保险金都是考量重点，行有余力，建议也可补强一次性给付型保单，并搭配健保型重大伤病险也是不错的选择，此外，妈咪们精打细算，每分钱都要用在刀口上，富邦人寿建议妈咪们不妨考虑具健康管理机制「多走路，保费就可打折或是提供现金回馈」的计步外溢保单，投保后只要走路达到健康步数折扣标准，就可享健康管理回馈保险金，不仅赢了健康还能对荷包带来好康。第二，教育金；子女养育费也要及早准备，调查显示，逾6成的青年劳工表示自己「有负债」，且主因又以「学贷」位居首位。不想让子女一毕业就负债，就必须提早做好子女教育基金的规划，且必须「专款专用」，才能在预定的时间点达到目标。富邦人寿建议，教育金理财首重稳定、成长性，利变型保险有机会借由宣告利率(注4)获得额外的增值回馈分享金，及早规划，借由时间复利效果，将可相对轻松地逐步累积子女教育基金。第三，退休金；据内政部统计，2019年国人平均寿命达80.86岁，其中男性77.7岁、女性84.2岁，皆创下历史新高，显示女性晚年独自生活的机率比男性高，更应用心理财，准备充裕的退休金支应退休生活。富邦人寿提醒，退休规划并非一蹴可几，规划重点包含建立经济安全、补足医疗费用缺口、并透过资产累积准备养老金。

富邦人寿也建议妈妈们，要有专款专用的概念，及早行动逐一丰足「养老」、「医疗」、「长照」与「责任」四大帐户，例如，「养老帐户」可规划利变还本险，透过商品年年还本的特色，打造源源不绝的「终身俸」；富邦人寿财务精算处执行副总董采苓也提醒，新时代妈妈在为家庭进行风险规划时，应以「家」为单位，将夫妻的收支、未来财务需求和保障缺口一并纳入考量，并搭配保单健检，针对家庭风险缺口进行补强。