影／拒当「下流老人」！财经专家祭退休理财规划策略
台湾劳退新制2020年7月上路满15年，即将出现首批「纯新制年资」劳工，不过退休金究竟要怎么领才能最划算？年轻人又该如何开始规划自己的退休金呢？今（17）日的《云端最有钱》邀请理财达人向观众提供最有利的局势分析与最实际的投资策略。
对于外界担忧劳保破产一事，专家普遍同意政府将进行调整，不会让劳保轻易破产。ETF专业投资人黄柏仁指出，「就像之前军公教退抚制度的调整一样，我们的劳保一定会调整，只是什么时间调整而已，绝对不会让它破产了才调整。」复利达人「怪老子」萧世斌也同意此观点，但他也指出，若如果政府什么事都不做，肯定破产，「奉劝政府，早处理，这件事就更早容易平息。」
劳保与劳退究竟该选择月领还是一次提领已成为劳工最关心的问题之一。萧世斌建议，劳保一定要选择月领，「如果你一次领，自己去投资，并保证报酬率达12%，你才能够赚到按月提领的金额。」劳工若按月领年金，约8年领到的总额即可超过一次领金额。至于劳退的部分，萧世斌则建议劳工一次提领更划算。
此外，对于提前或延后领劳保年金的问题，专家意见则略有分歧。目前劳保条例规定，未达老年年金请领年龄者，可请领减给老年年金，每提前1年按给付金额减给4％，最多提前5年减给20%；反过来说，若符合年金给付请领年龄而延后请领者，就可请领展延老年年金，每延后1年按给付金额增给4%，最多增给20%。
黄柏仁表示，若能在退休后「活超过30年」，延后领劳保年金将可领得更多。不过萧世斌则以图示举例，提早领就好像赛跑提早开跑但跑得比较慢，60岁开始提领者，领的金额要到他85岁才会被65岁开始领的人超过，「如果确定自己一定能活过85岁，就可以晚点领，如果不确定，就早领早享受。」
▼60岁开始提领者，领的金额要到他85岁才会被65岁开始领的人超过。（图／截自云端最有钱）
谈到劳退是否自提，黄柏仁指出劳退自提最大的优势在免税，劳工的所得税率愈高则愈有利。他以薪资7.5万举例，所得税率12%，劳退自提6%，一年共5.4万元，实际投入只有4万7,520元，意味着要缴的税将减少6,480元免税。
对于存退休金的话题，各理财专家也有不同想法。黄柏仁提出「505」投资法，将自己的钱五五分，第一个50%买入有国民ETF之称的「元大台湾50」（0050），另一个50%就放定存，「目标就是这50%的0050，10年内成长100%。」在规划退休后的生活费时，黄柏仁提醒民众一定要记帐，「记个20年，你一定知道自己一年要花多少钱。」
筹码达人陈威良则建议投资股票来存退休金。他指出，如果2、30岁就提前做退休规划，可承受的风险即相对较大。陈威良提出所谓的「生命投资法」，以100减掉自己的年龄，就是适合放在高风险投资的比重，举例来说，60岁的人，即有40%投资适合放在高风险的基金或股票。
陈威良表示，光台股就有1700档股票，绝对有适合自己的选股方向。他提出的养老股原则有3点：殖利率介于4%至8%之间、成长股注重本益比、景气循环股注意股价净值比。最后他也强调，一定要有数字管理的观念，这样才能清楚知道，要完成退休理财目标究竟要存到多少本金，「唯有记帐才能够精准掌握。」