未来三月新能源车渗透率有望突破50%，车险产业链条如何被重塑？

“上一周新能源车渗透率已经突破了48.2%，如果按照这个速度发展下去，我估计未来3个月新能源汽车的渗透率可能会突破50%，甚至会更高，形成新能源汽车在市场的主导地位。”近日，比亚迪股份有限公司董事长兼总裁王传福在中国电动汽车百人会论坛（2024）上表示。

新能源车的旋风已席卷大江南北。车车科技创始人兼CEO张磊在论坛上表示，新能源汽车的迅猛发展，使得车险成为消费者购买电动车后的最大消费之一，每年的成本在5000~10000元之间，远高于加电和保养成本。因此，车险将成为车企争夺的战略高地。

据东吴证券报告预计，到2025年新能源车保有量达3693万辆，保费规模达1865亿元。张磊认为，随着新能源智能车时代来临，车险产业链正经历着重塑与变革。

“新能源车企大多采用直营销售的模式。由于新能源汽车相较于燃油车减少了保养频次，因此保险成为车企连接用户的重要抓手，这种转变将为车企带来新的利润增长点。”张磊表示。

以一家年交付量为40万辆的车企为例，在销售端，车险单均保费7000元，线上出单率达90%，车险年度保费规模达25.2亿元；在理赔端，车险年度保费规模25.2亿元，车险赔付率70%，新能源车企直营模式下，车辆维修收入可达8-10亿元。所以车企选择经营车险，不仅可以获得前端的保险销售收入，还可以获得售后产值、配件销售、车辆维修等服务的利润增长。

随着电动车从能源竞争转向智能竞争，智驾技术逐渐成为新能源汽车的标配。张磊预计，未来的车险将会分为“实时驾驶行为+汽车软件技术”，当切换到智能驾驶模式时，保险责任将会从车主转移到自动驾驶技术的汽车制造商或软件公司。车险将从传统财险产品转变为“车险+产品责任险”，车企成为重要的产品责任险投保方。

但在这片广阔的蓝海中，新能源车主对车险保费贵、续保难问题的抱怨不绝于耳，保险企业在承保亏损的重压下进退两难，新能源主机厂入局保险也道阻且长。

清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任、原中国保险监督管理委员会政策研究室主任周道许表示，智能汽车的兴起为保险机构提供了丰富的数据资源，使得保险机构能够精准定位客户需求、精准定价保险产品和精准管理理赔风险。然而，智能汽车的发展也带来了商业模式复杂化、理赔关系复杂化和合规管理复杂化等挑战。