文旅流量时代 农商行如何安全“贷出彩”？

本报记者 郭建杭 北京报道

各地文旅行业热潮涌动，农商银行的信贷资金也在蓄势待发，多地农信系统加大对文旅贷款的资源倾斜。

公开信息显示，江苏省文旅厅与江苏省联社携手推出的“乡旅E贷”在全省投放已超百亿元。山东省农信系统已为文旅产业贷款超400亿元。山西省内农商行针对辖内不同文旅项目提供贷款支持，如忻州农商银行推出“古城快贷”，满足忻州古城商圈内不同经营规模、不同经营行业的信贷资金需求；孝义农商银行授信1亿元支持孝义古城保护性修复开发。

对于县域文旅产业发展的问题，河北滦南农商银行董事长孙立东在6月公开撰文指出：“县域文旅产业对金融服务的新需求主要围绕产业链金融服务需求、综合性金融服务需求以及创新型金融产品的需求。”

大额贷款投向文旅

6月14日，中证鹏元资信评估股份有限公司发布公告，关注西安曲江文化控股有限公司（以下简称“曲江文控”）债务逾期的相关事项。“截至2024年5月31日，曲江文化控股及子公司西安曲江文化产业投资（集团）有限公司债务逾期金额合计2.53亿元。截至2024年4月30日，曲江文控合并口径有息债务904.29亿元。”

根据曲江文控2023年的年报信息显示，秦农银行、陕西周至农商银行涉及曲江文控的银行借款。截至2023年年底，秦农银行涉及该公司三笔共计2600万元短期借款；四笔共计15.18亿元长期借款；在长期借款中有超8亿元借款在一年内到期。此外，陕西周至农商银行也涉及曲江文控的2850万元借款。

截至记者发稿，秦农银行、周至农商银行方面未对相关数据以及大额贷款的风险管理方式等问题给予回应。不过，秦农银行在2023年年报中提到：“对单户5000万元以上的大额贷款逐户建立还款计划执行跟踪台账，定期督导催收，提升还款计划执行力度。”

文旅行业的第三方机构迈点研究院在今年年初发布的《2023年度文旅集团投融资分析报告》中指出：“据不完全统计，2023年度全国代表性文旅集团合计签约投资重大文旅项目143个，其中公布投资金额的94个项目合计投资额高达2970亿元，更是有6个项目投资金额超百亿元。”

中部某农商行的信贷业务人士告诉《中国经营报》记者，农商行在文旅贷款业务上坚持普惠小微原则，避免贷款集中度过高就可以降低文旅项目的贷款风险。

对方进一步表示， 对比前几年景区项目开发贷款额度高、用款时间长的特征，近几年农商行文旅贷款规模小，适用普惠小微贷、经营贷，也有部分技改贷，整体呈现出相对“适度支持”的状态。新建景区需要投入的资金量较大，大部分独特的旅游资源也都开发完成。因此，农商行对新景区建设的贷款项目控制较严，对景区项目开发贷款的投资比例并不高，更关注文旅产业链上的民宿、餐饮类的贷款主体，实际上已经减少了一些风险。

记者了解到，现在对于文旅贷款项目授信后的资金用途监管也比较严格，避免了资金流向其他领域后引发的风险。

服务文旅产业链

文旅产业贷款主体具有轻资产、阶段性现金流短缺、抵押物较少等特点，上述农商行信贷业务人士认为，为全面保障市场主体融资需求，结合文旅产业特点，可创新文旅产业专属信贷产品，通过分析企业发展前景、营利模式等因素，完善资产评估方式，增强文旅企业获贷能力。

如山西农商银行纷纷支持本地特色产业发展，清徐农商行支持龙头醋企，平遥农商银行针对牛肉、漆器产业链小微企业、个体工商户融资需求，特别推出“兴农贷”“兴旺贷”“兴业贷”等信贷产品。

记者采访中了解到，文旅产业涵盖多个细分行业的融资主体，如项目建设方、园区运营方、园区设备运营租赁，也包括文旅产业链上的民宿、餐饮、特产、民俗风情项目的表演等。农商行在支持文旅重点企业、景区建设的同时，同步推进文旅产业上下游企业融资服务。

很多农商行已将金融服务聚焦到文旅产业链上的小微企业，参与到文旅产业链条上不同的环节中。如山东东平农商行紧盯景区景点、精品民宿、乡村宾馆、特色农家等重点领域，围绕“东平湖”景区，加强旅游资源整合，助力构建旅游发展新业态，打通旅游产业链上下游金融需求，为旅游景区、商户、民宿、酒店等提供多元化金融服务支持。

此外，在满足文旅产业链上的小微企业的贷款需求之外，各地农商行针对文旅产业的结算类、金融科技智慧服务以及其他融资服务的业务也已有成绩。

农商行对文旅项目的安全贷款，保证银行“敢贷”“愿贷”也离不开政策的支持。

在银行机构对于文旅行业贷款风险性事件的警醒下，部分省份出台政策，对于合作银行确认的不良贷款本金余额，给予最高50%的风险补偿，鼓励合作银行“敢贷、愿贷”，加大信贷投放。

公开信息显示，陕西省多部门在中小微企业银行贷款风险补偿金下设立“文旅贷”子项目，印发《陕西省文化和旅游企业银行贷款（文旅贷）风险补偿实施细则》，围绕8条文化旅游重点产业链建立贷款风险补偿机制，缓解文旅企业融资难题，推动文旅产业链式发展，支持打造万亿级文旅产业集群。“文旅贷”引导金融资源向文化旅游领域配置，为纳入旅游景区及线路、文娱演出产业、文化创意产业、商旅名街、会展经济、赛事经济、出版发行、乡村旅游8条文旅重点产业链群的中小微企业提供有针对性的融资服务，对合作银行确认的不良贷款本金余额给予最高50%的风险补偿。

此外，江西省、海南省也分别发布中小微文旅企业贷款的省级风险补偿金的政策，针对“文旅贷”贷款的合作银行，给予担保的担保公司等金融机构，当文旅企业贷款确认违约时，按照相关细则给予补偿。

各地农商行在目前的文旅贷款的业务推进中，纷纷加强与文旅行业管理部门工作联动和信息共享，建立金融支持文化旅游企业（项目）“白名单”和“文旅企业+金融”清单需求库，并加快对“白名单”企业的授信和贷款投放。

（编辑：何莎莎 审核：朱紫云 校对：颜京宁）