小微信贷模式解析

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1、IPC 微贷技术

德国国际项目咨询公司（IPG 公司）是一家专门为以小微企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合的公司。该公司有二十余年专门为小企业提供金融服务的经验，子啊多个国家地区运作的小微贷款业务。

1）IPC 公司信贷技术的核心

评估客户偿还贷款的能力，主要包括三个部分：考察借款人偿还贷款的能力、衡量借款人偿还贷款的意愿和银行内部操作风险的控制。

2）风控中关注的两种信息

软信息：包括基本信息（年龄、学历、婚姻）、经营信息（经营经验、经营业务、贷款用途）

硬信息：资产负债表、应收账款、预付款、库存、固定资产

3）交叉验证

德国 IPC 技术的核心，交叉验证就是对两个方面获取的数据进行核对，如果数据偏差在一定范围内（比如百分之五之内）即认为是合理。广泛的交叉验证是确保做好分析的重要手段。

2、信贷工厂模式

1）信贷工厂介绍

信贷工厂是指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体说，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照流水线的作业方式进行批量操作。

2）信贷工厂特点和优势

信贷工厂的特点主要有，产品标准化、作业流程化、生产批量化、风险分散化、

队伍专业化和管理约束化。

采取信贷工厂的业务流程，大大提高了服务效率，优化了信贷结构，并大幅降低了成本，对促进中小企业和银行的发展都有深渊意义。

3）判断标准

5C 标准：能力（Capacity），资本（Capital），条款（Condition），品德（Character）和抵押（Collateral）。

备注：部分内容来源于网络

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