又降了！消费贷利率进入“2字头”

中国商报（记者 马文博）近期，多家银行升级消费贷产品，将贷款产品利率由“3字头”降至“2字头”，并提升贷款额度。专家认为，银行降利提额，“以量补价”意图明显，在行业竞争激烈的背景下，此举也是银行进行差异化竞争、挖掘市场潜力的一种体现。

记者了解到，目前多家银行调整消费贷产品优惠活动，消费者最低可享受低于3%的贷款利率。

北京银行近期发布的“京e贷”产品介绍显示，产品额度最高100万元，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%，期限最长3年，无需抵押担保。平安银行近期推出的“白领新一贷”消费贷产品，普通客户年利率（单利）为3.96%起，但部分“优享客户”用券后，产品年利率（单利）可低至2.88%。5月1日至5月31日，宁波银行旗下“宁来花”消费贷产品推出新客秒杀活动，每天16时起发放10张2.98%固定利率券（年化利率/单利），限额5万元，限6期。

需要注意的是，并非所有客户都能获得低于3%的贷款利率，获得最低利率需要满足客户资质等多方面条件。

除了利率降低外，不少银行在简化手续、提升贷款额度上也下了功夫。青岛农商银行近日推出“以旧换新消费贷”，贷款额度最高达100万元，贷款期限最长达5年。北京农商行消费贷“凤凰e借”最高额度为30万元，年化利率最低可至2.98%。光大银行推出的“光速贷”，为居民装修、购车等多方面消费品换新需求提供支持，白名单客户可线上申请，无抵押、无担保，实时审批、实时放款。

5月23日，国家发展改革委等四部门发布的《关于做好2024年降成本重点工作的通知》明确，要推动贷款利率稳中有降。持续发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能和存款利率市场化调整机制的重要作用，在保持商业银行净息差基本稳定的基础上，促进社会综合融资成本稳中有降。

实际上，近两年，银行针对消费贷产品已进行多轮利率调降，在产品推广力度上也逐步加大，个人消费贷款正在成为银行零售信贷经营的重点。数据显示，2023年，交通银行个人消费贷款同比增长达86.25%，农业银行个人消费贷较上年末增长超75%。在多番推出消费贷优惠活动的中小银行中，北京银行个人消费贷款余额突破2000亿元，增速近50%；宁波银行约为3200亿元，增速超30%。

星图金融研究院研究员武泽伟对中国商报记者表示，银行降利提额，“以量补价”意图明显，通过向客户提供更高额度的消费贷款，银行可以在一定程度上对冲利率下行对于银行利润的压力。并且，发放更大额度的消费贷还可以更好地满足客户在住房装修、大件家具、汽车等方面的大额消费需求，实际上也是银行进行差异化竞争，挖掘市场潜力的一种体现。

国盛证券金融研究团队发布的研究报告表明，消费贷可以作为有效的客户触达工具，尽管银行在贷款收益率上有所“牺牲”，但从中长期来看，可以为财富管理等其他个人业务引流，有利于银行节约获客成本并积累优质客群。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，随着贷款利率的稳中有降，银行存款利率有可能进一步下调。在低利率下，银行需要有针对性地采取获客方式，做好客群分层与利率定价等基础工作，对审批、风控相关工作不能产生松懈心态，要争取在新增业务规模与业务风险管理之间取得良好平衡。

东方金诚金融业务部分析师李倩认为，在风险可控的前提下，银行可以针对不同消费场景、不同客户群体、不同贷款期限等，提供差异化消费贷产品，满足更广泛群体和应用场景的需求。在服务方面，银行可以发力一站式线上化服务，简化流程、提高效率，针对客户开展个性化、定制化服务，满足客户不同场景下的服务诉求。

武泽伟提醒，银行在加大消费信贷投放力度的同时，既要加强对于客户的信用评估，注意把控风险，避免信贷资产质量下降，同时也要引导客户合理借贷，避免客户非理性借贷、消费。