重大变革！房贷利率重定价周期要变！银行回应：最快本周调整！

继央行降息、存量房贷利率统一下调后，本周房贷市场将再迎重大利好！

根据央行公告：自2024年11月1日起，新签订合同的浮动利率房贷，可由借贷双方自主协商确定重定价周期。

多家银行回应：正在准备房贷利率“重定价周期”协商约定相关工作，预计最快本周就会公布细则！

换句话说，房贷重定价周期可能将从此前的一年一次调整变为半年、每季度等，定价周期缩短，房贷又能省下不少钱！

房贷利率重定价周期将迎重大变革！最快本周开始调整！

房贷市场，大消息不断！就在本周五，又一重磅政策将要执行。根据此前发布的中国人民银行公告〔2024〕第11号文件要求：

自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。重新约定的加点幅度应体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化，加点幅度不得低于置换贷款时所在城市商业性个人住房贷款利率加点下限（如有）。

简单来说，一是允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度；二是取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。符合条件的存量房贷借款人在与商业银行协商调整房贷利率加点幅度的同时，也可调整重定价周期。

这是什么意思呢？对于贷款人来说有什么影响？

要知道，根据现行存量房贷利率合同约定，存量房贷利率由LPR和加点幅度（加点幅度可为负值）形成，加点幅度在合同期保持不变。因此，利率水平只会在重定价后跟随LPR同幅度变化。

比如你的房贷利率现在是LPR-30BP，但是从11月1日开始，你可以和银行协商，改成LPR-50BP甚至更低，缩小与新房贷的差距。

另外，重定价周期是指浮动利率贷款合同中，利率跟随定价基准调整的时间间隔，此前较长一段时间，个人住房贷款利率重定价周期也要求最短为1年。

但是从11月1日开始，可以与银行协商约定重定价周期。据专家透露，重定价周期可为按年、按半年、按季度等。

告别“一年一调”？调整房贷重定价周期，能省下多少钱？

在利率下行阶段，重定价周期越短，借款人越早享受低利率。

举个例子，最近几天相信很多人都收到了银行完成利率调整的通知，有人降到3.9%，也有降到3.65%、3.55%，还有直接降到3.3%。

为什么大家利率降得不一样？因为这次调整只是加减点的，所以不同定价日房贷利率的调整会不一样，只有到重定价日起才会统一，按目前最新的LPR，最终降到3.6%-0.3bp=3.3%。

调整重定价周期能省钱吗？

从上面表格可以看出，重定价日落在不同区间，需要等待不同时间才能享受最低利率：（假设最新LPR保持3.6%，利息按100万30年等额本息计算）

（1）7月22日-10月20日：本次调整后可以马上降到3.55%，明年重定价日后才能降到3.30%，在这之前利差0.25%，等待9-12个月，每个月利息多约138元。

（2）2月20日-7月21日：调整后先降到3.65%，明年重定价日后才降到3.30%，在这之前利差0.35%，等待4-9个月，每个月利息多约195元。

（3）10月26日-明年2月19日：调整后先降到3.9%，重定价日后降到3.30%，在这之前利差0.6%，等待0-4个月，每个月利息多约337元。

（4）10月21日-10月25日：调整后直接享受最低利率3.30%。

如果不能调整重定价周期，就得眼睁睁看着这一段时间多还利息。但是如果能将周期缩到最短，就能节省不少钱。

重定价周期的协商方案会如何调整呢？目前业内呼声较高的有：1、支持随时修改，2、只允许调整一次，选定了就不能再改。

为此，我也咨询了南京多家银行，据银行人士透露：目前各家银行都在加快制定具体操作指引，最快本周应该会出细则，后续将支持借款人与银行协商约定重定价周期。对于后续银行的细则，365楼市也会持续跟进。

买房成本持续降低！

10月21日，央行突发降息25个基点，5年期以上LPR下调至3.6%，再创历史新低。

10月25日，新一轮存量房贷利率下调批量调整开始启动，统一下调至LPR-30BP。

存量房贷利率方面，这一轮调整后，利率最低将降至3.3%。对于买房人来说，利率降低后，房贷成本大大减轻，为此，我们也算了一笔账！以贷款200万、30年还款期、等额本息还款法为例：

房贷利率4.2%，30年总利息款152.09万元，每月月供9780元；

房贷利率3.3%，30年总利息款115.33万元，每月月供8759元；

房贷利率2.95%，30年总利息款101.62万元，每月月供8378元。

对比来看，利率从4.2%降至3.3%，每月月供可少还1021元；利率从4.2%降至2.95%，每月月供可少还1402元。

缩短房贷重定价周期，这项新政策的出台，彰显了监管部门促进房地产市场健康发展的决心。通过灵活调整房贷重定价周期，有望在保护购房者利益和维护金融机构稳健经营之间取得平衡。

降低购房者的房贷成本，刺激潜在购房需求的释放。不过，政策的具体实施效果还有待观察。银行在执行过程中可能会根据自身风险管理需求和市场情况，制定相应的操作细则。我们也会持续关注政策的落地！