4+1招破解新信用管制　解决「自备款不足」隐藏方法曝

▲不论中古屋交易还是预售屋即将交屋的族群，有不少忧虑因第七次信用管制而自备款不足。（图／资料照）

记者陈筱惠／台中报导

央行第七波选择性信用管制上路，其中自然人第2户购屋贷款最高成数由6成降为5成，并扩大实施地区至全国，引发出换屋族哀嚎重伤，信义房屋专家认为有4+1隐藏招数可破解自备款不足的窘境。

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不论中古屋交易还是预售屋即将交屋的族群，有不少忧虑自备款不足，信义房屋中科东大店陈泱儒分享几个小方法，让换屋族能够有解套方式。第一，因夫妻可使用「配偶赠与」运用产权配置，若有符合资格，夫妻双方就可空出一个首购名额。

其次，换屋族，需要先买后卖的族群，可透过换屋切结，承诺1年内出售，增加银行成数认定。

另外同样是换屋族，但采取先卖后买的族群，可将现有房产透过售屋，物件清偿并办理抵押权涂销，让新购屋变成首购条件，就可增加银行贷款成数。也能搭配采取售后回租的方式，在时间限制上相对灵活。

▲央行出手自然人第2户购屋贷款最高成数由6成降为5成，并扩大实施地区至全国。（图／资料照）

此次名下有房屋但是是以「继承」取得的人也许可豁免，但此招尚待央行统一宣布豁免条件与方式。目前方向为房贷借款人名下的不动产持分是由继承而来，且座落的地区和借款人实际工作及居住地完全不同。

另一个则是该继承房屋超过一定的屋龄，很难有居住事实。在尚未宣布之前，可以个案陈情的方式豁免。

而隐藏版方式，则是以定存单向银行质借（十足担保），当用途为购屋时定存单质借房贷金额合计，仍不可超过信用管制所规定的成数上限。

陈泱儒说：「这个适用于第一间已经购入相当长一段时间，至少3年以上，譬如第1间贷款还没还完，自然人购买第2屋现在限制贷款变成5成，如果要以第1屋增贷钱出来会受管控，这笔钱不能拿去当第2间的自备款。」

但如果是透过「定存单质借」出来的资金，就可以做为购屋资金，但要注意，仍然合计不能超过贷款成数上限。

不过此方式仍有风险，高力国际业主代表服务部董事黄舒卫提醒：「央行本次也强调『另以其他名目，额外增加贷款金额』不被允许，若以定存单质借、增提担保品等各种方式融资，倘若违规遭查获，贷款恐将被追回。」

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