AI助攻普惠金融／數據孤島 不利豐富度

国内不少金融业者大约从四、五年前开始导入分析式AI，面对新一波生成式AI大浪，他们是期待又怕受伤害。

六年多前的中信银，AI团队由原本负责风控的数据暨科技研发长王俊权一人成军，如今人数已达三位数，几乎等同一家中型科技公司规模。虽然金融机构掌控客户金流，可从客户资金流向，判断出客户有没有小孩，有没有养宠物，喜欢买什么消费品，投资偏好跟旅游习性是什么，但实际上，金融机构跟客户，还是不够熟。

「我们大致算过，消费者一天内与金融业的往来不会超过15分钟。」王俊权表示，这意味一天当中的其他时间，客户都在与其他社群平台、电商平台等产生连结，这些平台将资讯合纵连横，要精准掌握客户需求，不是难事。

由于金融业属于高数据壁垒行业，尽管掌有客户敏感个资，却不能随意分析、应用，形成业者痛点。

一位金控主管也说，现阶段金融机构有如各自坐拥一座座资料孤岛，「我们出不去，别人也进不来」，但相较其他产业如电商业者，金融业在资料的丰富度上，就会落后。

由此点出，金融资料在重重防护下，虽确保了安全性滴水不漏，但是整体产业的长期竞争力也有隐忧，形同双面刃。

为改善此情况，金管会2021年公布了「金融机构间资料共享指引」，去年11月调查显示近100家金融机构已办理、或正规划办理新增资料共享，然而，由于跨机构间有许多责任归属要厘清，广泛落实仍需时间。

玉山金控（2884）科技长张智星也提及，在金融机构广泛导入AI前，必须要有完善的资讯基础建设，「资料治理」将是金融业者在面对AI时代，一切的根本。

张智星回忆，玉山银在1992年成立，当时可谓数位资料的「蛮荒时代」，尚未有电子化的资料库，当年能以「txt」文字档来记录客户资讯，就已经不错了。此后，随文书处理及各种资料库软体普及，玉山银才开始陆续建置数位化资料库。

他提到，单有资料库并不够，在资料运用上，资料品质尤其重要，一方面原因是资料可能有缺漏，二方面是资料可能不够「干净」，掺杂无关资讯，这时就需要人费心「清资料」了。

资料治理要耐得住「繁」与「烦」，举凡从收集资料的业务单位、储存资料的数据中台，再到分析单位之间，资料各项栏位格式都须一致。

此外，在横跨数十年的庞杂资料中，若源头的数据有变更，所有连动的相关资料也须随之调整，以便后续可分析建模应用。

张智星表示，跨部门之间的资料使用管理，也是一门学问。以玉山金为例，资料分为「基础公用」、「协定公用」、「机敏管制」三种类型分级治理。

基础公用资料，允许所有单位可自由取用；协定公用资料，因涉及法规及合约，如与外部单位签约购置的资料，欲使用者须征得资料拥有者同意才得使用；最高级别的机敏管制资料，则与客户资产及营运机密相关，制定了更严格的取用规范。