超罕见!新寿推台币固定利率保单

五大银行平均存款利率

随着台湾利率水准一路下探，锁定利率的保险商品，对于保险公司因不具备财务调整之弹性，故愈来愈稀有，几乎绝迹，取而代之的是利率变动型保单与投资型保单。然而近期为遏止俄乌战争引发的通膨，以美国联准会为首的暴力升息，使得债券价格及汇率大幅变动，造成金融市场剧烈震荡，国内利率水准顺应国际情势调升，但对于抑制国内通膨的效果仍相当有限，以央行公布的「五大银行平均存款利率」观察，目前一年定存利率为1.575％，这已经是2009年以来的最高点，但随着近期欧美金融机构因为高利率而引发的危机，以及美国通膨的舒缓，再加上景气循环已见萎缩端倪，未来是否还会持续升息，全球已经出现正反不同调的方向，而台湾与世界连结程度高，利率走势更可能跟随美国的经济情势而反转。

保险作为民众资产传承及理财规划的金融工具之一，在低利率的市场环境下，已是民众抵御各阶段人生财务风险的主要工具。2022年底金管会因应全球升息潮调升新台币、美元及澳币新契约保单的责任准备金利率，使得该币别的新商品预定利率得以反应调升。举例来说，长年期台币保单预定利率可到1.75％；长年期美元保单则可到2.25％。为能够满足民众对于退休生活拥有稳定现金流的需求，新寿趁势推出新的台币还本型商品「好利来终身还本保险」。

「好利来」是极其罕见的固定利率型保单，有别于利变型商品可能因为外在因素导致宣告利率波动，此类商品最大好处就是当市场环境不佳时能规避未来利变型商品调降宣告利率的风险，台币计价亦无汇率风险，保户自第一个保单周年日起，即可年年领回生存保险金，并可依自身需求选择月给付作为生活经费来源，若计算保单的还本率每年可达1.75％，对于想以台币资产规划未来退休生活的保守族群将是一个好选择。

面对国际情势的不确定，国际利率波动明显，目前保险市场主流的利变型保单，多了以宣告利率为计算基础的增值保险金，加上增值保险金有不得为负数的约定，因此外币利变型保单具备抵御通膨或利率波动的功能，同样适合作为创造长期被动收入的规划，新寿亦同步推出「增美年年外币利率变动型终身还本保险」，在美元保单的架构下具备比台币保单更高的预定利率优势，保户自第一个保单周年日起，即可年年领回生存保险金，每年的还本率更有机会上看3％，不过美元保单保户也因此必须承担汇率上的风险，建议不妨运用台币固定型还本保单及外币利变型保单搭配，打造退休规划双引擎，每年既可放大被动资金来源又可降低汇率风险。