车企车险7省开售，新能源车投保难可解？
深圳比亚迪财产保险有限公司(以下简称“比亚迪财险”)的车险业务有新进展。
6月19日，南都·湾财社记者注意到，“比亚迪保险”微信公众号上已经开启车险投保入口，车主可以自主完成投保流程。目前，线上仅支持10座以下非营运类私家车投保，覆盖安徽、广东、陕西等7个省份。
实际上，自去年比亚迪财险成立以来，市场对该公司关注度颇高，期待比亚迪财险能成功搅动车险市场。新能源车险出险率高、赔付率高的问题，近年来一直困扰着保险行业。比亚迪等车企入局新能源车险行业，能否利用自身优势破局，还有待时间给出答案。
新车旧车均可投保
南都·湾财社记者实测发现，在比亚迪保险微信公众号车险投保入口，车主可在其官方微信公众号上自主选购投保，目前开放区域为安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西在内的7个省份，线上仅支持10座以下非营运类私家车投保。
记者了解到，在用户选择主要行驶城市，提交车牌号等信息并点击立即投保后，会正式进入投保流程。具体而言，主要包括提交车辆信息及人员信息、选择投保方案、证件上传、保费支付等步骤。据悉，比亚迪保险将基于用户的保险保障需求，推荐车险、人身险等综合保障方案，用户也可在投保页面自行调整方案。
目前，已有不少车主在社交平台上晒出投保成功的订单。根据多位车主在社交平台晒出的投保成功案例看，目前，比亚迪的新车和旧车均可投保。
已获批使用全国统一交强险条款
值得注意的是，今年以来，比亚迪财险车险业务进展不断。
据南都·湾财社此前报道，今年5月，国家金融监督管理总局发布公告称，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。
同样在5月，比亚迪财险新能源车险业务“开张”的消息不胫而走。据悉，该公司在山东一家4S店开出首份保单，保费3900元，其中，商业险2950元，交强险950元。与此同时，比亚迪财险在官网发布了《深圳比亚迪财产保险有限公司新能源汽车商业保险示范条款（试行）》《深圳比亚迪财产保险有限公司新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》《深圳比亚迪财产保险有限公司驾乘人员意外伤害保险示范条款（2020版）》等在售产品的基本信息。
那么，比亚迪财险当前的车险业务开展情况如何？接下来将采取哪些举措进一步拓展新能源车险业务？6月19日，比亚迪相关负责人回复南都·湾财社记者称：“保险业务我们暂时没有更多公开信息可以透露，具体信息需要后续关注公司正式公告。”
有利打造产业链生态闭环
自去年比亚迪财险成立以来，市场对该公司关注度颇高，期待比亚迪财险能成功搅动车险市场。在业内看来，比亚迪财险在新能源车险方面有先天优势，或将申请拓宽经营范围，重点围绕车险，特别是新能源车险开展业务，打造更强的产业链生态闭环。
车车科技CEO张磊在接受南都·湾财社记者采访时表示，新能源车企入局新能源车险有四大优势。首先是数据优势，车企掌握大量车辆和驾驶数据，可以更准确地进行风险评估和定价；其次是服务生态闭环优势，车企可以为用户提供从购车到保险、维修的一站式服务，增强黏性；第三，车企通常拥有忠实的消费群体，更容易推广车险；第四，车企通过保险业务销售，还能开拓新的利润增长点，形成从销售到后期保养维护的闭环。
黄冈职业技术学院客座教授张翔对此也持相同观点。他告诉南都·湾财社记者，传统燃油车时代的车险，无法检测车主的驾驶行为。而随着汽车进入新能源时代，车上搭载了大量的传感器，可以监控或是通过大数据来判断车主的驾驶行为，更准确地完成风险评估和定价。对于那些驾驶行为较好的车主而言，他们可以花更少的资金去购买车险，大幅减少用车成本。“所以比亚迪入局新能源车险行业，我认为是很好的创新。”张翔说道。
“未来，新能源汽车市场有多大，新能源车险市场就有多大。”在对外经济贸易大学保险学院教授王国军看来，新能源车险市场空间会随着新能源汽车保有量的增加而增长。
“预计到2030年，新能源车险保费规模将达4541亿元，占车险总保费比例约为32.1%。”这是东吴证券给出的一组测算数据。目前，这一“蓝海”市场已成为众多车企、险企重要的“淘金地”。
焦点
入局车险行业，车企该如何破局？
需要关注的是，伴随保费规模快速增长，新能源车险出险率高、赔付率高的问题一直困扰保险行业。受高出险率的影响，新能源车险保费也相对较高。据今日保数据，2023年，新能源车险车均保费4003元，为传统商业车险车均保费2209元的1.8倍。
面对上述情境，车企入局新能源车险行业，应如何利用自身优势破局？对此，多位受访专家给出了不同的建议。
“在我看来，加速车企、保险科技公司、保险公司的融合，打开多元化合作空间是破局的关键。”张磊告诉南都·湾财社记者，保险科技公司在这一过程中扮演着至关重要的角色，是实现车企、保险公司与大数据平台串联合作的重要途径，保险科技公司可以为新能源车企提供四大板块的产品服务和一站式数字化解决方案，包括移动交易系统、一键续保和理赔等车险服务。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，车厂拥有足够的新能源车的风险信息，还可以通过先装设备、后装设备和智能手机率先实现UBI技术在车险中的应用，根据车辆、驾驶员、环境等因素来精准厘定费率，形成高风险者高费率、低风险者低费率、“千人千单”的局面，在一定程度上解决新能源车险不公平、不科学、不精准所导致的一系列问题，例如价格高、投保难等。
广东省大湾区新能源汽车产业技术创新联盟秘书长、深圳汽航院院长张瑞锋则表示，车企在入局新能源车险行业后，要想突围上述困境，一方面需要适当亏损让利给用户，有利于保持用户的黏性、增强用户对品牌价值的认可；另一方面要通过高质量的保险服务，促进车辆销售收入，通过销售利润和其他服务利润弥补亏损，实现持续发展。“除此之外，还可以开发车主用户的家庭险、旅游险、意外险等其他服务衍生品，通过提供超值服务获得新收益。”张瑞锋说道。
声音
目前，新能源车车险基本上处于亏损状态，里面有多种原因，例如设计与售后服务有脱节，一个电池坏了，要换整个电池包，不能拆件去修。如果能在设计上做到拆件维修，就能大幅降低保险理赔成本。
——比亚迪董事长王传福近期在公司股东大会上表示
采写：南都·湾财社记者罗曼瑜