比亚迪车险上线，能否破解“投保难续保难”？

6月21日，记者注意到，深圳比亚迪财产保险有限公司（下称“比亚迪财险”）官方微信公众号“比亚迪保险”已开通车险投保入口，覆盖安徽、江西等7个省份。

“比亚迪保险初体验，确实便宜点。”各地车主在社交平台纷纷晒出自己在比亚迪保险公众号平台购买的车险保单，价格普遍较其他保司便宜500元至1000元不等。

有市场人士向记者表示，比亚迪作为造车新势力，其入局车险打开了人们对新能源车险市场更大的想象空间，更便宜的保费或许意味着比拼价格和品牌口碑的新时代即将来临。

7省开售线上车险

通过“比亚迪保险”车险投保入口，包括安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西在内的7个省份的车主可线上投保，但目前仅支持10座以下非营运类私家车投保。

车主在选择主要行驶城市、提交车牌号等信息申报后，即可进入投保流程。投保流程包括提交车辆信息及人员信息、选择投保方案、证件上传、保费支付等步骤。6月21日，比亚迪保险还同步上线车险自助报案指引。

比亚迪作为造车新势力的重要代表之一，强势挺进新能源车险市场，并通过拿下一张保险牌照，延展新能源车险的产业链条，其走的每一步都备受市场关注。

比亚迪财险的前身为易安财险，是一家互联网财险公司，没有车险经营经验，也没有线下分支机构。直到去年11月，比亚迪财险正式获批经营车险资质，其入局新能源车险的路径变得清晰。

今年5月3日，比亚迪财险在官方APP中设立保险服务入口，并提供交强险和商业险等15种细分产品，明确针对新能源汽车市场，被业内解读为：未来比亚迪财险将不仅服务于比亚迪旗下的新能源汽车，还将面向其他品牌的车主。

5月6日，比亚迪财险获批在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西、深圳8个地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数，意味着比亚迪财险车险业务取得实质性进展。

而后又有消息称，比亚迪财险已在山东某4S店开出自家品牌的首份保单。

此次开放7个省的线上投保，从线下转为线上，则将更利于车主了解和购买比亚迪车险，更利于其拓展新能源汽车业务。

行业竞争焦点或生变

对于部分车主传出的比亚迪保险平台保费更便宜的消息，上海小娜汽车总经理邢新初提醒车主要擦亮眼睛，查看保单细节，有没有涉及免赔额或除外责任的条款。

在他看来，各保险公司在小程序或其它线上平台上做车险报价和销售是一种积极的信号，如果真的实现了线上报价和出单，那就意味着线下各种或明或暗的返佣或送服务都没有了，车险将进入比拼价格和品牌口碑的新时代。

互联网保险代理平台“蚂蚁保”公布的最新车险服务数据显示，平台上在保新能源车占比逐年提升，3年增长了3倍，印证了国内汽车消费市场从燃油车向新能源车过渡的趋势。而在保的前十大新能源车型中，国产品牌独占9席，比亚迪、五菱、特斯拉分列前三。

作为推动国内汽车产业转型升级、促进绿色经济可持续发展的重要力量，新能源汽行业近年来在国内发展迅猛。中国汽车工业协会数据显示，从2020年到2023年中国新能源车渗透率从5.4%一路攀升至31.6%，预计2024年将接近40%。

据东吴证券预测，2025年，新能源车险保费规模将达1865亿元，占车险总保费比例约为17.9%；2030年，其保费规模将达4541亿元，占车险总保费比例约为32.1%。

不过，在大智慧保险负责人、今日保车险合伙人庞博看来，对部分车型定更低的价格或是比亚迪的一种定价策略，以吸引更多车主的关注。“当然，线上购买车险只是当下的一种策略，猜测比亚迪以后也会采用一些其他的线下策略”。

能否破解两大难题

大众对更容易买到、买到更便宜的比亚迪车险的关注和期待，也从侧面反映出新能源车主当前面临的投保难、续保难等问题。

投保难背后是险企承保亏损。有资深业内人士向记者分析称，新能源车数据积累少、相对燃油车更容易出现报案、维修难度高、定损标准和尺度难统一、新技术和新材料应用下的零配件体系使得零整比提高、配件的可替代性变弱，保险公司往往被动接受厂商维修标准和价格体系，导致赔付成本显著提高。

对于保险行业和保险公司来说，面对新能源车迅猛增长的趋势，一方面不得不调整方向，甚至交学费开展新能源车的保险业务，另一方面由于数据获取、精算定价、业务逻辑和监管约束，出险率高、赔付成本高的难题短期内无法改变。

在此背景下，保险公司面临的选择只有三种：一是提高保费，要么是通过自主定价系数上浮，要么要求承保指定的险种和保额；二是挑选客户，通过客户评分和信息判定，只选取符合条件的客户承保；三是拒绝承保，对于某些品牌、某类车主，认为风险过高的直接拒绝承保商业险。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，比亚迪入局车险市场是非常有价值的尝试，车企拥有车辆风险信息等优势，可以使造车和保险业务相结合，扩大车险和车辆的市场份额，带来更具个性化的保险产品和服务。

另有市场分析认为，作为新能源车企，比亚迪入局车险市场能够根据新能源汽车的特点和风险特征，制定更为精准的保险方案，从而降低保费、提高续保率，有效破解新能源汽车续保难题。同时，将加剧新能源汽车保险市场的竞争，其他保险公司为了保持市场份额和盈利能力，将不得不调整保险策略，提高服务质量。

本文源自：国际金融报

作者：罗葛妹