自营车险能否为“高保费”破局

比亚迪斥资36亿元收购易安财险成立深圳比亚迪财产保险有限公司（简称“比亚迪保险公司”）一事曾引发广泛的关注。近日有报道称，比亚迪保险已经开出首份保单。自营车险保费真的会更低吗?“车主喊贵，险企喊亏”的矛盾会就此化解吗？

比亚迪首单保费3900元

近日，比亚迪首单保险在山东威海一家4S店开出，保费为3900元，其中交强险950元，商业险2950元。据了解，该单保险是免费赠送给比亚迪旗下海豚车型的新车主的，暂时在山东某4S店试点，后期会开放其他车型的权限。

有比亚迪海豚车主评论称，他提车保险是4600多元，“3900元的定价好划算”。也有购买了比亚迪其他车型的车主称，4月刚买的车，光保险就要5000多元。

对于上述保单是否是比亚迪保险公司自己的保险产品，山东济南一4S店在回应媒体时表示，买车赠送的保险产品主要为人保、太保、平安等保险公司的产品，目前比亚迪保险公司的产品还暂未上线。

比亚迪保险公司客服告诉北京青年报记者，公司是分阶段逐步在广东、深圳、陕西、山东（不含青岛）、安徽、江西、河南、湖南地区开展车险业务，“目前陆续上线中，投保的入口开通后，可以通过比亚迪保险官网、微信公众号、车主App等渠道，自主投保。”

车企布局保险之路坎坷

除了在2023年斥资36亿元收购易安财险，并在之后增加“机动车保险”业务之外，比亚迪早在更早之前就已开始试水保险行业：2013年参股前海保险交易中心（深圳）股份有限公司；2021年，成立贵阳比亚迪盛世新景汽车销售服务有限公司的新公司，经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务以及保险兼业代理业务；2022年3月，比亚迪保险经纪有限公司获批成立，注册资本5000万元，经营范围为保险经纪业务。

有分析称，车险一直是财险业第一大险种，比亚迪是看重新能源汽车车险的前景，才进军保险业的。

据公安部统计，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，占汽车总量的6.07%。以平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场的盘子有上千亿元。这对作为年度销冠的比亚迪来说吸引力极大。

不过，新能源车险市场上一直存在着“车主喊贵，险企喊亏”的矛盾。

3月29日，太保产险董事长顾越在2023年度业绩发布会上表示，从太保产险的出险率来看，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。“我们新能源车险综合成本率还是处于亏损状态。”

入股险企的车企发展也不顺利，吉利入主后的合众财险，管理层变动频繁，2022年亏损近1亿元；广汽集团入股的众诚保险成立8年后才实现盈利，但在车险方面去年亏损近2亿元；小鹏、理想、蔚来以及特斯拉都开展了保险业务，业绩并不尽如人意。

根据特斯拉财报透露出的相关数据显示，特斯拉在美国的保险业务从最开始开展一直到2022年底，保费收入累计3亿美元。2023年前9个月，特斯拉财产与伤亡险承保保费为4800万美元、其中承保净亏损为1300万美元，综合成本率为146%。

新能源平价车险需多方合力推进

对于车主而言，新能源车险价格高、续保难等现象一直被诟病。背后是险企需要解决的定价难、赔付率高两大难题。根据中国银保信数据，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的3倍。新能源车型维修成本较高。一方面新能源汽车电池等关键部件的损耗和残值评估标准不完善，制造采取压铸工艺的越来越多，且车身预装各类传感装置，加上车型更新换代过快，零配件难以成规模，造成维修成本居高不下；另一方面新能源汽车的查勘和定损的理赔人员需要专业技能，人力成本也更高。

也许新能源车企自建保险公司或是解决这一难题的一种思路，有望颠覆传统车险定价模式和销售模式。通过降低自家车险的保费，有望打破“电比油低”但保费贵的尴尬，从而提升自身品牌竞争力。

不过，以特斯拉为例，尽管一些车主也能够享受到最优惠的费率，但整体上特斯拉车险比其他第三方车险更贵。

业内认为，我国新能源车保险服务及定价系统处于起步阶段，风控模型技术亟待完善发展，定价手段相对滞后。保险公司也未建立起依托于各类数据的事故理赔数据库，进一步加大了保险公司开发设计险种时进行合理费率厘定的难度。破解新能源车险的贵与难，还需要险企、车企及监管层等多方形成合力，推动相关数据共享，才能让新能源车险定价更合理。

文/本报记者宋霞

统筹/余美英