成效几何？哪些人在买？为试点个人养老金的重庆“算笔账”

个人养老金制度已正式推至全国！早在两年前的2022年11月，全国36个先行城市（地区）启动个人养老金制度试点，重庆就位列其中。

这两年重庆试点情况如何？

12月17日，上游新闻记者从市内金融机构了解到，个人养老金制度在渝试点两年来，公众储蓄养老意识增强，距离退休时间较近的人群是参与的“主力军”。95后、00后年轻人群个人养老投资的占比还不高，但已经有部分人群开始行动了。

成效几何？

储蓄养老意识增强

“开通个人养老金账户，对我来说很有用，既养成强制储蓄的习惯，为养老做准备，还能抵扣个人所得税，缓解缴税压力。”市民王女士说。

作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度——个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。

截至2024年11月末，个人养老金制度已吸引了全国7279万人开户。重庆作为试点城市之一，两年来，中、农、工、建、交等20多家在渝金融机构开放个人养老金相关业务，推出储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

试点两年，成效几何？

多家金融机构提到，个人养老金开户人数占25岁到59岁人口的比例超过30%，显示出公众对这一制度的认可。其中，最显著的成效是吸引了大量人群开设个人养老金账户，大家对于个人养老规划的意识明显增强，有助于多元化的养老保障体系形成。

与此同时，供给也日趋丰富。国家社会保险公共服务平台显示，截至目前，个人养老金产品共有836只。其中，储蓄类产品有466只，基金类产品有200只，保险类产品有144只，理财类产品有26只。

哪些人在买？

距离退休时间较近的人是“主力军”

个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异。据多家金融机构反映，年收入10万元以上、距离退休时间较近的人是“主力军”。

中国人寿寿险重庆市分公司相关负责人向记者介绍，截至目前，通过个人养老金账户购买个人养老金保险产品的有9385人，总计保费12598.31万元。

“个人养老金购买人群主要集中在具有稳定年收入10万元以上的客户群体，如企事业管理人员、公务员、教师、医生等。”

这位负责人说，从年龄结构看，30岁以下的占比2.47%，30岁-40岁的占比15.59%，40岁-50岁的占比26.07%，50岁以上的占比55.47%，“这也说明购买人群的年龄和对养老的关注和重视是成正相关的。”

农业银行重庆市分行相关负责人表示，目前在该行累计开立账户25万户，主要购买人群为专业技术人员、商业服务业人员、事业单位及公务员。“从缴存来看，50-60岁客户意愿最为强烈，40-50岁之间的客户次之。”

这部分人群再过几年就退休了，资金“冻结”时间不长，并且按照当前收入还能节税几万元，“相比于现在定存利率，缴存个人养老金反而更划算”。

对于中青年人群，吸引他们最主要的原因是“投资”和“抵税”。

30出头的刘悦，一直觉得“养老”离自己很遥远，直到小家庭迎来第一个宝宝，面对日渐衰老的父母，她突然意识到，谁都有老的时候，养老得未雨绸缪。

“每年强制存一笔养老钱，可以抵扣个税，挺划算的！”她算了两笔账：一是买入的相关理财和保险产品，现在都是正向收益，年收益率3%左右；二是缴存1.2万元个人养老金后，每年少缴了2000多元的个税。

推向全国

银行又掀开户、缴存热潮

12月15日，个人养老金制度正式推至全国。短短两天，加上优惠活动的激励，各大银行又掀起了开户、缴存热潮。

从试点推向全国，投资者的选择更加丰富。在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金4大类产品基础上，国债、特定养老储蓄、指数基金也被纳入了个人养老金产品范围。值得注意的是，个人养老金采取市场化运营，不可避免存在投资风险，也会出现上下波动。

普通市民应该如何选择适合自己的产品？

中国人民大学教授董克用认为，没有“最佳产品”。国债投资适合追求稳定收益的年长投资者，年轻人则可以选择有增值潜力的指数基金。

“个人养老金本质上是一种金融产品，波动是正常的，而养老方面投资本身就需要着眼中长期。” 重庆大学经济学教授廖成林说，市民需要客观理性看待，根据自己的购买能力、风险承受能力，选择适合自己的个人养老金产品。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华说，近年来个人养老金试点平稳运行，积累较为丰富经验，全面铺开的时机已成熟，随着人口结构变化，居民对养老保障意识进一步提高，价值型投资理念不断成熟，可投资品种持续扩容，个人养老金业务将进入快速发展阶段。

上游新闻记者 郭欣欣