从个体工商户和小微企业的视角 看金融活水如何深入经济毛细血管

随着重庆旅游热度持续升温，在热门“慢游”地江北区北仓文创园经营餐饮的老板们有喜也有忧：最近晚上光顾的顾客越来越多，店内准备增加烤肉等特色餐饮，并在户外设置高清大屏投影、大功率空调扇等设备，不小的投入让小店的流动资金捉襟见肘。饭店给几家银行打电话咨询能否贷款，其中不少都要求有抵押或担保，这让老板犯了难。在电话咨询过重庆银行后，该行小企业信贷中心的客户经理唐锦梅立即上门拜访，在认真了解考察后，向饭店推荐了重庆银行的“名特优新个体信用贷”，并通过“线上+线下”的服务模式，当天就办理了一笔15万元的低息信用贷款。

“名特优新”赋能普惠金融 新思路服务“小微中的小微”

广大个体工商户群体因为其经营特点，资金需求往往呈现“短小频急”的特点，与此同时，多数个体工商户因为缺乏足够的信用数据、抵押物较少，常常面临贷款难贷款贵的难题。

近年来，重庆银行着力提升小微企业金融服务质量，充分发挥金融在支持经济恢复、产业发展方面的积极作用。2024年，在人民银行重庆市分行的指导下，重庆银行运用个体工商户信用评价相关数据，为“名特优新”个体工商户开发了专属信贷产品——“名特优新个体信用贷”，持续推动普惠金融提质、增效、扩面。

该产品依托人民银行重庆市分行、重庆市市场监督管理局提供的个体工商户经营和信用评价数据，坚持“以诚信换授信，以真诚换信用”的原则，改进信用评价和授信管理体系。在此基础上，综合考量个体工商户经营保障设施、荣誉称号等要素，对其开展信用评价。同时，从授信额度、贷款利率、审批效率等方面给予个体工商户更大支持，最高可获得200万元的纯信用类贷款支持。

业内人士指出，“名特优新”主要指具有“知名”“特色”“优质”“新兴”特点的个体工商户，如果采用金融机构传统业务标准衡量，这些客户即使知名度高、人气旺，也常常会因为缺乏抵押物等因素难以获得便捷的贷款。对于这些个体工商户而言，或许会因为缺乏资金错失发展机遇，甚至因为偶发事件陷入经营困境后就一蹶不振。对于金融机构而言，如果不能服务好这一群体，也意味着错失一批优质有潜力的客户。

2024年5月，重庆银行“名特优新个体信用贷”一经推出就获得了优质个体工商户的青睐，在重庆热门旅游景区十八梯、磁器口，两家分别经营重庆茶产品和本土特产的客户，分别获得50万元、200万元的信用贷款，帮助他们解决了扩大经营规模期间资金周转的问题，灵活的还款方式和优惠的利率也让客户非常满意。

据了解，近年来重庆银行聚焦制造业企业、科技型企业、民营企业、文化旅游企业、涉农小微、个体工商户等市场主体的多元需求，构筑3大类别、8个系列、20余款特色产品体系。其中，普惠金融拳头产品“专精特新信用贷”“纾困扶持贷”入选“重庆市十大金融创新示范产品”。

当下，重庆银行充分发挥地缘、亲缘、人缘优势，持续推广“名特优新”贷款，获得了当地众多个体工商户的好评和青睐，其中不乏市场占有率和知名度较高的品牌店，北仓、十八梯等旅游网红打卡特色产品店，木锤酥制作技艺等非物质文化遗产优质店，依托互联网直播带货、粉丝量和用户数量大的新兴店。“名特优新”贷款为个体工商户这一市场经济的毛细血管“通经活络”“穿针引线”。

“敏捷团队”开垦责任田 专业高效写好普惠金融大文章

在重庆银行不断丰富完善的普惠金融体系背后，是该行在组织架构、团队建设上的锐意改革，因势而变、专业化的敏捷团队成为推动该行普惠金融提质增效的重要抓手。

重庆银行在总行专设普惠金融部，分支机构专建普惠业务团队，成立西部首家持牌专营机构“小企业信贷中心”，7家科技、文旅特色支行，形成上下联动、点面结合、特色鲜明的组织架构。与此同时，重庆银行在总行层面构建普惠金融敏捷机制，多跨协同组建专业化的敏捷团队，围绕产品研发、服务创新等专项集中攻关。

在普惠金融拓新方面，重庆银行小企业信贷中心把拟营销区域进行细化，分成若干小网格，细分行业、细分客群、分区到“部”、落户到“人”，每个小网格由相应客户经理对接，大家深耕细作各自的“责任田”，摸排客户融资需求，细化目标客群，切实将普惠金融的触角延伸至千万小微企业。

客户经理周修贤的“责任田”为渝北区某工业园，擅于陌生拜访的他常常能迅速抓住小微客户的需求点，也自有一套心得。拜访前他会根据区域产业导向和行内授信政策，提前做足功课，知己知彼、有的放矢。通过这样的方式，周修贤“扫”到了国家级“小巨人”制造业客户，为客户提供的产品也从个人经营性贷款为主，逐渐发展到综合性普惠金融解决方案。

对于普惠金融而言，开拓增量客户意味着扩面，做好存量客户往往能提质增效，助力客户成长壮大。

近期，重庆银行某制造业客户因为更新设备亟需资金，原有100万元的“税信贷”金额和利率无法满足要求，客户经理张楠在了解到相关情况后，做好充足准备，在重庆银行推出“设备更新贷”产品后，第一时间就联系客户为其办理了200万元贷款。

重庆某民营集团公司因业务发展需要综合性金融服务，并在多家银行间进行比较。重庆银行客户经理谢辉琳在迅速跟进客户需求的同时，协调评审人员提前下户，以专业知识帮助客户分析集团的资产结构、业务结构、抵押物情况，选配适合的贷款主体和抵押物，将个人授信、公司授信、集团授信整合起来为客户设计综合融资方案。

在普惠金融敏捷机制、协同架构的支持下，重庆银行前中后台联动协作，评审风险识别前置，提前评估融资方案可行性，优化业务流程，快速完成抵押流程，2个小时即为该民营集团公司完成贷款发放。“为你们的效率和专业点赞，你们也是我合作过的银行中流程最顺畅、效率最高的”！该集团相关负责人对重庆银行工作人员说道。

重庆银行在依托丰富产品体系、敏捷团队，提升普惠金融质效的同时，还打造了集信贷、营销、运营、风控于一体的数字化服务体系，创新基于客户分层评价管理的营销展业模式，给客户带来更好的融资体验。重庆银行作为地方法人银行，还争取到货币政策工具、税收等政策优惠，降低了普惠小微金融服务成本，助力普惠金融“成本可负担、商业可持续”。

截至2024年6月末，重庆银行普惠小微贷款余额近600亿元，较年初增长超70亿元，连续5年获得小微金融服务“一级行”等表彰。

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