达尔文5号和达尔文6号，哪个更好？癌症无限次赔有意义吗？

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来自霍格沃茨的小鹿

VX：bxzx0406

Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

达尔文系列可以说是重疾险中的OG，每一次上新都能引起市场很大的反响。

这不，国富人寿达尔文6号重疾险一上线就备受关注！

达尔文6号重疾险号称“癌症无限次赔”，产品形态很能打，且多种附加保障灵活选择。

有很多朋友又开始思绪活络：

达尔文6号重疾险真的很好吗？

和达尔文5号对比，哪个更好？

要不要退了达尔文5号重新买达尔文6号？

那这篇文章，小鹿就带大家对比一下达尔文5号和达尔文6号。

PS：达尔文5号重疾险有2款，分别为复星联合达尔文5号荣耀版、信泰人寿达尔文5号焕新版。

健康告知

无论是买重疾险，亦或是其他保险，健康告知都是第一考虑因素。

因为无论保障内容多丰富、赔付比例多高，只要无法通过健康告知，都是白搭。

达尔文5号和达尔文6号重疾险健康告知都很严格，投保时一定要做好健康告知，避免引起理赔纠纷。

填写健康告知时遵循“问什么答什么”原则。

也就是说，已经知道的健康异常情况、所患疾病，被询问到时应如实回答，但没有问到的情况，无需作答。

由于达尔文5号已经下架，小鹿在这里主要说下达尔文6号。

达尔文6号的详细健康告知问询，大家可加微信（bxzx0406）咨询~

健康告知能过最好，不能过的情况下，达尔文6号还提供智能核保和邮件核保。

需要强调的是，达尔文6号对甲状腺结节核保结果较为严格，只有1级甲状腺结节才可正常承保，2级、3级除外承保，具体看下图：

HAPPY NEW YEAR

保险责任

老规矩，我们直接来看达尔文5号和达尔文6号的对比图：

一定要仔细看图~

保障内容主要区别如下：

1.重疾额外赔

达尔文5号焕新版自带重疾额外赔，而达尔文5号荣耀版和达尔文6号可以附加重疾额外赔。

其中，达尔文6号在60岁前最高可额外赔付100%基本保额。

此外，达尔文5号荣耀版还有轻中症额外赔保障，分别赔10%和15%基本保额，而达尔文焕新版附加重疾额外赔时，需同时附加轻中症额外赔，分别赔付15%和30%基本保额。

2.恶性肿瘤额外赔

达尔文5号和达尔文6号均可附加恶性肿瘤额外赔保障。

其中，达尔文6号恶性肿瘤额外赔不限次数，间隔期3年，赔100%基本保额，也就是号称的“癌症无限次赔”。

虽说目前来看，随着医疗科技进步，癌症有可能变成慢病，但这项责任真的这么牛吗？

我们还是先把达尔文6号恶性肿瘤额外赔责任做一个梳理：

非癌症→癌症，间隔180天，赔付100%基本保额

癌症→癌症，间隔3年，新发、复发、转移、持续，赔付100%基本保额

后续每次只赔与前一次癌症无关的新发或与前一次有关的转移，间隔3年，赔付100%基本保额

也就是说，达尔文6号的癌症无限次赔，实际上是在主流癌症多次赔责任的基础上做了延展。

从第三次确诊癌症开始，只要是与前一次癌症无关的新发或者是与前一次癌症有关的转移，就可以每间隔3年获赔一次，无限延续下去。

因为与前一次癌症有关的复发、持续，风险太高，保险公司很难承受，一旦增加这类设定，保费也会变得特别高。

所以，虽说达尔文6号这次的癌症无限赔是个不错的新尝试，但也不能忽略它的限制。

更何况，能接受“无限次”理赔的前提是，挺得过第一次。

另外需要注意，恶性肿瘤额外赔和心脑血管疾病额外赔保障仅能二选一，不能同时附加。

此外，达尔文5号荣耀版恶性肿瘤额外赔间隔期仅需1年，最高可赔120%基本保额。

3.特色保障

达尔文5号和达尔文6号特色保障均不太相同，仔细看图，这里就不赘述了。

值得一提的是，达尔文6号在60岁前保障做的很足：

60岁前首次重疾最高可以赔200%基本保额

重疾复原保险金，相当于60岁前重疾不分组多次赔

大家都知道，重疾险是收入补偿型产品，更大的作用是补偿生病期间不能工作而带来的收入损失。

之前给大家做到【】可以看出，41-60岁人群是罹患重疾的高峰年龄段。

从目前我国现状来看，60岁前大多数人都还在挣钱，甚至大部分家庭中，41-60岁人群仍是主力家庭收入来源。

所以，60岁前有更高的保额，更好！

但大家要了解，达尔文6号的重疾复原保险金，有一个非常重要的限制条件，就是两次（首次和第二次）重疾都必须发生在60岁前。

4.高发轻中症

根据银保监会规定，轻症必须含有恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种轻症，且有统一定义，其余轻症可由各家保险公司自行制定。

因此，重疾险是否含高发轻中症疾病也十分重要，一定要留意。

达尔文5号和达尔文6号重疾险高发轻中症覆盖情况如下：

从上图可以看出，达尔文5号和达尔文6号高发轻中症覆盖还算齐全。

尤其是达尔文6号，值得夸赞！

保费价格

俗话说，不考虑价格的产品介绍都是耍流氓。

达尔文5号和达尔文6号重疾险保费对比如下：

可以看出，附加不同的保障责任，保费价格均有浮动，大家可以根据预算和需求搭配购买。

特别提醒，重疾险属于长期交费险，一旦开始投保，可能后续30年都要持续支出这笔费用，因此重疾险的保费价格一定要在承受范围内。

建议总保费控制在家庭可支配收入10%以下，不要对家庭经济造成太大压力。

保险公司

达尔文5号和达尔文6号承保公司情况如下：

根据《保险公司偿付能力管理规定（征求意见稿）》定义，偿付能力达标，必须符合下述3点要求：

综合偿付能力充足率不低于100%

核心偿付能力充足率不低于50%

风险综合评级不低于B级

从上图中可以看出，复星联合、信泰人寿和国富人寿保险公司偿付能力和风险评级均达标。

安啦~

总的来说，达尔文5号和达尔文6号都是十分不错的重疾险。

至于哪个好，单单对比保障内容和赔付比例意义并不能判断，毕竟目前来看产品同质化还是很严重的。

最重要是结合健康告知、所处地区、保费预算、个人喜好等综合考虑。

如果健康告知没问题，其实可以考虑“雨露均沾”。

比如打算买50万保额，达尔文5号荣耀版买15万保额，达尔文5号焕新版买15万保额，达尔文6号买20万保额。

当重疾险理赔时，可以叠加赔付，还可以享受各款重疾险的特色保障，也是一种投保新思路。

当然，前提是一定要做好健康告知！

关于达尔文6号，如果有其他疑问，或需要提供1V1保险方案的朋友，可加微信（bxzx0406）咨询~

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