獨／頭一遭 央行出30題向全體國銀進行數位貨幣（CBDC）調查

央行在3月4日透过台湾经济院发函全体国银，出了30道题调查对CBDC的看法。图／联合报系资料照片

据金融圈人士透露，在数位货币话题近一年来不断升温之下，央行前所未见的向全体国银进行数位货币调查，洋洋洒洒的开出了近30个问题；不少银行业者私下证实，已收到台湾经济研究院在3月4日的来函，表明是受央行委托来执行调查，为此国银之间已议论纷纷。

对此央行回应，因应未来货币支付新形式，央行正在评估导入央行数位货币（CBDC）的可能性，已从去年11月开始委外进行，预计4月结案，预计最快5月就会公布调查结果，此次调研分阶段进行，除了一般民众、商家、政府机关、学者专家之外，最后阶段则调查金融业及支付业者。

根据本报所掌握的将近30道的题目内容，央行提出了未来若要作数位货币，会有三大制度设计，包括了：1、未来在发行初期不会支付利息，而是会走保留附息设计的路线；2、避免银行存款大量流失并降低数位化币用于洗钱风险，央行将规画依照「用户身份验证的程度」，订定不同的持有及交易金额上限；3、数位新台币的发行将采「双层式架构」，由央行向银行等中介机构发行「数位新台币」，再由中介机构提供给用户。

央行在问卷中所询问的问题，包括了一旦发行CDBC是否会导致民众将部分银行存款转为「数位新台币」而使银行身为金融中介者的角色弱化？而且非银行机构也可以提供「数位新台币」会否排挤银行的支付业务？而且未来民众透过手机就可将存款转化为数位新台币会否使银行流动性风险提高？在其他支付系统固障时是否可由数位新台币发挥备援保障功能？是否向商家收取数位新台币交易手续费？

央行对此则表示，未来若决定导入CBDC，将避免去金融中介化，同时CBDC应与其他支付工具并存，确保互通性，并考虑效率性及支持创新，目前央行已分别完成「批发型CBDC可行性技术研究」及「通用型CBDC试验计划」，并正进行意见调查及精进平台设计两项工作。

该份问卷也揭示了央行看待数位化币优点的多重不同的想法。包括央行认为，数位新台币在跨境支付、收付款双方皆无网路的离线支付、依预先设定的条件来自动执行交易的「可程式化支付」、可开立不记名钱包进行小额支付等，都会有利基或发展潜力。

据了解，除了全方位调查意见、持续测试各种不同技术外，央行还在研究法规架构问题，须评估是要修法还是订定新法规，主要是因为债权债务关系都是以「新台币」处理，如果涉及央行数位货币，相关规定该如何因应都需要进一步检视；此外央行也表示，后续将依调查结果，透过座谈等方式与各界进行广泛沟通，以完善整体规画；在平台设计方面，除了提升交易处理量能、开发创新功能外，也会研议离线机制，使收付双方没有网路情境下也能使用。

而据银行业者指出，央行对于何时发行数位货币，还有评估来自四大面向的挑战，这四大面向包括了民众使用意愿会否不高？系统开发及设备、人力等成本太高、相关法规或配套指引不明确、技术能力不足。

为了帮助银行更愿意提供数位新台币服务，央行也透过问卷提出多种建议，其中在法规或配套上，央行亦有评估，要提供完整的「数位新台币」指引，而且建立完善的监理框架和配套法规，或提供API（应用程式介面）来方便系统串接，同时央行对银行使用数位新台币的服务将免收手续费。

此外，央行透过问卷所开出的重点问题，还包括了数位新台币的发行对银行来说是否利益大于成本或是相反？数位新台币应具有哪些功能来帮助公司的哪些业务执行？数位新台币的「可程式化」和「全天候」两大特性是否有助于银行研发新的金融商品或服务。

而据银行业者指出，央行上述的问卷内容不只询问银行，包括电子支付、第三方支付，甚至虚拟资产业者都在调查对象之列。

央行透过问卷也表达，若发行数位新台币，银行作为中介机构可作的事，将包括可为客户进行KYC或开立钱包手续、传送交易资讯、对交易进行洗钱防制审查、提供用户介面及其他前端客户服务，以及将数位新台币与现金或银行存款之间的兑换或兑回、争议及客诉处理、也可透过上述的可程式化功能提供加值服务。