公股银授信 回归差别订价

升息循环下，高利率环境将维持更长、更久，公股银行现在更看重客户的贡献度。图／本报资料照片

公股银近期授信发展重点

升息循环下，高利率环境将维持更长、更久，公股银行现在更看重客户的贡献度，尤其对业务量及贡献度偏低的授信户，在换约或重新洽谈时，都会评估提高承作利率或减少额度等方式，以维持获利水准。

公股银主管强调，银行评估授信业务利率，包含市场利率、资金成本、营运成本、预期风险损失成本及合理利润等，回归「差别订价」，更重视客户整体贡献度，依据个案来衡量，希望可更加反映银行的各项成本跟风险。

即授信时，除了考虑资金成本，反应现在市场利率升高外，也要考虑客户的逾放风险，是否有合理利润。

不过，各银行积极争取优质客户，希望争取授信以外业务，包含台外币存款、外汇进出口业务、企业薪资转帐、财富管理、信用卡等，借此提升整体贡献度；若客户与往来度不高，放款风险又相对较高，银行就会对此客户的授信相对足额反应升息幅度。

公股银主管分析，着重贡献度有几个好处，首先就是客户汰弱留强，锁定贡献度相对高的客户；其次是将较多资源放在对获利有更大贡献的客户上，拉高资源配置率；三是针对不同客户的贡献度，可以做到客户分群、精准行销，对银行的资源配置是一大好事。

各银行现也积极开发系统，希望能更为准确掌握客户的整体贡献度，包含客户的往来情形及获利贡献等，能做到更为精准的行销，对于银行的整体转型、虚实整合等，都会更有帮助，更能增加客户往来的黏着度，持续提升银行的价值。积极锁定客户贡献度，主要就是为控管加权风险性资产，也会持续锁定收益性较佳的放款。

个别银行中，第一银行为使利率定价更具弹性且符合市场行情，于授信审核时是依放款定价政策综合考量资金成本、营运成本、风险成本及合理利润，适度调整利率条件。台湾企银除了参考各项成本外，会参酌客户发展潜力、贡献度、担保力等因素，订定合理价格，对于低利率且客户贡献度低的授信案件，将减少承作。

合库银行主管说明，放款利率主要是考量市场利率、资金成本、营运成本、预期风险损失成本及合理利润，再予以衡酌客户贡献度、客户往来情形、债权确保程度、市场竞争等因素，经综合评估后核给适当的授信利率。