黄天牧为纯网银找出路 兵分四路逐步松绑

（金管会主委黄天牧。图／魏乔怡）

国内三家纯网银成立后限制多，皆还在亏损中，金管会在2023年1月10日二度邀集「乐天国际商业银行、连线银行（LINE Bank）及将来商业银行」来沟通，金管会主委黄天牧亲率各局与业者充分沟通讨论，在「存款、授信、基金销售及网路投保等」四面向有共识，将朝试办或调整法规等方向进行。银行局局长庄琇媛强调，从这二年纯网银争取的业务可看出是朝「鲇鱼」方向发展，而不是沙丁鱼。

对于外界质疑纯网银未如预期变「鲇鱼」而是沦为沙丁鱼，黄天牧指出，纯网银当初发起计划书中就是预计花三、四年才能达到财务损益两平，社会期待较高，纯网银应该不会想做沙丁鱼，会想发展出自己的模式，大家要给点时间，从纯网银出现后，各实体银行也努力拚线上服务，这也看得出纯网银已发挥鲇鱼之效。

连续二年都参加纯网银会议的庄琇媛指出，去年纯网银争取的项目还是存款获客，像是争取法人开户，线上、线下的获客是重点，但今年不一样，而是在资金运用、缩减损益两平差距上展现企图心，像有些信用小白无法取得收入证明，纯网银争取改用其他资料证明还款能力，代表纯网银有企图心也有风险管理意识。所以是朝「鲇鱼」发展。

2023年的纯网银主要四大共识。一「存款业务」：纯网银建议提高数位存款帐户之非约定转帐限额，金管会同意纯网银可提出以其他风险控管评估机制或强化客户身分验证强度之配套措施，申请试办。另外，纯网银办理存款继承衍生的结清帐户作业，可依风险考量研提便利民众之线下作业方式报会。

二、「授信业务」：有关现行以月收入衡量信用贷款还款能力之评估方式，可针对具有还款能力但无法提出月收入证明者，提出其他能评估借款人还款能力及控管授信风险之机制，申请试办小额消费为目的之授信业务。另有纯网银建议有条件开放试办企业贷款，以及「参贷联贷」案件，因涉及风险评估方法调整、资产配置、专业人力充实等层面，请纯网银提出具体规划。

三、「基金销售及兼营证券投资顾问业务」：现行规定担任基金销售机构须符合每股净值不低于面额，可分阶段研议银行改以资本适足性作为担任基金销售机构及信托业兼营证券投资顾问业务之财务条件，以协助纯网银逐步建置各类理财业务服务。金管会刻正预告修正「证券投资信托事业募集证券投资信托基金处理准则」，将一并纳入考量。

四、网路投保业务：纯网银提出下列二项建议，「简化纯网银客户加入网路投保会员之作业流程」、「放宽办理强制汽车责任保险网路投保业务时，得不受要保人与被保险人需为同一人之限制。」金管会请业者补充具体规划流程，金管会将续予评估可行性及办理后续规范修正事宜。

另纯网银亦表达有意评估与电商平台合作，适时规划提供消费者便利之消费性融资服务。金管会期许纯网银能依据自身商业模式，建立可信赖之征审机制，在风险可控及避免客户信用过度扩张之前提下，积极利用科技、结合创新，发展数位金融服务。金管会亦将持续协助纯网银解决因经营特性所遭遇之问题，稳步发展业务，以满足不同客群在不同消费场景之金融需求。