急周轉！「保單借款」有眉角 小心吃掉保險保障

如果非要透过保单做资金周转，不仅要考虑资金的使用时间，也别忘了考量贷款后可能影响到的保单权益。 图／freepik

生活中总有不测风云，难免遇到手头紧、急需周转的时候，有些人考虑利用手中的保单，做「保单借款」。专家提醒，保单贷款仅适合短期周转，不适合长期借款，在于保单贷款的提醒缴息的时间一年可能只有一到两次，如果利息没缴交，将会滚入本金，产生更高的利息。

长期下来如果都没有缴纳，在本息持续翻滚的情况下，一旦本息超过保单价值准备金，且在接获通知的时间内没办理还款，保单就会停效。如果非要透过保单做资金周转，不仅要考虑资金的使用时间，也别忘了考量贷款后可能影响到的保单权益。

保单未还款 将影响理赔权益

仅管申请保单借款不会被保险公司收取额外的手续费用，也没有限定还款期限。但若忽略了保险公司寄发的贷款缴款通知，贷款本利累计超过保单价值准备金，保单将会停效，而在停效期间所发生的保险事故，保险公司将不负理赔责任。

简单来说，申请保单贷款的保单，若有尚未还清的贷款，在发生保险事故申请理赔后，保险金会先扣除贷款本息，再将剩下的金额给付给受益人。如果保户中途想解约的是投资型保单，保价金还可能需扣除解约费用，再将解约金退还给保户。

举例来说，原本保单的理赔金额为100万元，但因为有保单贷款本利总额25万元，那么再申请理赔时，将只会拿到75万元的理赔金。

缴纳贷款「本利」 避免影响保单效益

若是保单贷款额度过高，接近保价金上限，保单将会停效。保险公司通常会在停效前30天告知，若未处理将直接停效，并不会有宽限期。

该如何确定自己的保单可能接近停效呢？一般来说，保单贷款金额的上限是保单价值准备金的8至9成，投资型保单的可贷金额，则约为保价金的6至7成左右。若不知道自己手中保单的保价金还剩多少，不妨打电话到自己的保险公司确认。

保单理债顺序 两种保单优先处理

相较于目前银行贷款或房贷利率，保单贷款的利率并不算低，因此在「理债」的时候，保单贷款在偿还的优先顺位也是靠前的。至于该怎么还？建议首先应该要将具有「保障型」的保单优先处理，才不会影响到自身的投保目的，像是有健康险、意外险附约的寿险保单，因为使用的频率相对较高，若是进入停效影响较大，因此建议优先处理。

其次是，「贷款利率较高」的保单也尽量早点还款，原因在于利息也较高，因此应该尽快处理，避免债务累积太快。在此也提醒，若真的有需要金额较大或是使用时间较长的贷款，且手中有房产的您，或许也可以考虑利用保险公司提供的房贷方案。

最重要的一点，就是无论理财或理债，都要了解自己的财务能力。若是目前的缴款能力不足，或许也应该考虑将部分的保单减额缴清或是解约，降低财务负担，才能更接近财务自由。

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