聚焦两会|专访全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁： 建议进行立体化、全系统的适老化改造

南方财经全媒体记者 孙诗卉 李玉敏 实习生 陈嘉琪 上海报道

近日，全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁在两会现场接受21世纪经济报道记者专访时表示，今年的提案关注更多的养老服务体系的建设，与往年的较为宏观的建议不同，此次建议更聚焦在是“最后一公里”这样接地气的问题，旨在加快社会适老化改造进程，助力银发经济发展。

截至2023年底，全国60岁及以上人口已达2.97亿，占总人口比重的21.1%。我国目前进入到了人口老龄化的快速发展的阶段，但整个社会的适老化改造相对来说比较滞后，还无法满足日益增加的老年人群的需求。

今年一月，国办印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（下称“意见”）。《意见》指出，银发经济是向老年人提供产品或者服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和。并为积极应对人口老龄化，培育经济发展新动能，提高人民生活品质，就发展银发经济、增进老年人福祉提出若干意见。

面对银发经济的发展浪潮与社会适老化改造的缺口，21世纪经济报道记者了解到孙洁在此次两会上提出了关于“养老服务体系建设、惠民保发展建议、货车的相互保险”等多份议案。

建议进行立体化、全系统的适老化改造

21世纪经济报道：今年的两会你带来了多份的提案，能不能就养老相关的话题跟我们分享一下。

孙洁：我这边更多的关注的是养老服务体系的建设，例如“最后一公里”或者是“最后100米”这样一些问题，我今年提的提案就是加快社会适老化改造进程，助力银发经济发展。在这个环节当中，我们对老年的助餐服务体系开展了调研，最终形成了我的提案。一方面是社会多元支持，老年的助餐服务体系需要吸引更多的社会资本和社会力量来支持；另一方面就是多元化经营，从老年餐厅或者说社区餐厅方面来讲，我们希望它不仅仅面向的是老年人，而是可以更多地吸引其他年龄的就餐群体来维持它的多元化的收入。

21世纪经济报道：能否具体谈谈你对适老化改造提出了哪些建议？

孙洁：我国目前进入到了人口老龄化的快速发展阶段，但目前我们整个社会的适老化改造相对来说比较滞后，包括老年人的就餐、就医、交通出行、信息沟通等方方面面的适老化，现在都是比较滞后和欠缺的。所以我们提出，应当在全社会层面上、从各个环节当中，进行立体化的、全系统的适老化改造，比如说居家的适老化改造、社区的适老化改造、交通出行的适老化改造、看病就医的适老化改造，以及信息交流与信息沟通的适老化改造。只有当全方位地涉及到老年人的衣食住行、吃穿住用等各环节适老化之后，我们才能有效地应对人口老龄化所带来的冲击，才能真正建立起老龄友好型社会。

惠民保需要分层、分类、分级别定价

21世纪经济报道：此次提案中是否也有针对普惠保险的建议？

孙洁：惠民保作为商业健康险的一个种类，其凭借着低保费、低门槛、高保障而广受民众的欢迎。但是惠民保也正因为它的低费率、低门槛和高保障，在运行过程中存在潜在风险，我们称之为“死亡螺旋”。就是说，当健康体未能从惠民保当中得到获得感或者没有得到相应的费用的分担时，极有可能会选择退出。所以今年我在提案当中，依然提出了对惠民保进行适当的分层、分级和分类，并且对于地方上的高发、重特大疾病，利用DIG、DIP等技术方法进行一次、二次地分组。采取措施使得基本医保报销不了的且剩余负担费用较重的这一部分患者，一起加入到在惠民保目标保障当中。我们认为，惠民保需要迭代、升级和优化，分层、分类、分级别地来定价和确定其参保群体。

21世纪经济报道：能否谈谈你提出的“货车的相互保险”的提案？

孙洁：高速路上进行货物营运的商务货车，因为其风险值较大、赔付率较高，甚至可能导致赔穿，从而大部分商业保险公司不敢保。每天有上千万辆的货车在高风险的环境当中运营。但货车作为我们国民经济当中的一个重要载体，它承载着交通运输以及城乡之间的衔接和联通，为此我们提出引用相互保险的机制，即货车司机之间相互提供这种互助保险，大家既是投保人也是会员、也是参保人、也是这个参保的主体，然后每年，比如说按照一个固定的保费费率来投保。当基金有结余的时候，基金结余可以滚存。当基金的结余出现缺损的时候，则大家分别各自提高一点费率，这样的话不仅能有效地分摊货车的风险，也能分担一些费用，使得货车司机彼此之间能够相互得到保障。

数据互联互通对健康产业发展至关重要

21世纪经济报道：中央金融工作会议中提出了有关建设金融强国的宏伟的目标，那么在你看来金融强国中，特别是你经常关注研究的保险领域，还有哪些短板需要去补强的？

孙洁：就我研究的养老和健康保险领域来说，首先一大难题就是数据。保险公司的产品设计依赖于大量的数据，但其所能获取的数据十分有限。对于商业健康险来说，保险公司既难以获取患者基本医保报销的数据，也难以获取医院实际疾病发生的数据，更难获取患者就医的医疗数据。

所以医院、医保和患者三方的数据，保险公司都没有合法的数据获取途径，从而其开发的健康保险产品很难与人们动态的健康险需求相匹配。因此，在健康险的发展过程当中，特别需要数据的互联互通，以打破数据壁垒；特别是在个人的医疗数据这一块，有必要引入区块链式的点对点的机制，将个人医疗数据进行归集后，集中统一到一个平台，再通过患者的个人端进行反向的归集和集中，并在经过授权同意以后，用来开发健康保险的产品、健康管理的服务和其他大健康产业的发展。

我认为在目前数字经济的背景下，要加强个人医疗数据的合法合规的流通，并且在流通的同时给患者本人带来收益。从而，在数字经济情况下，盘活个人医疗数据，更重要的是这些数据在合法合规盘活之后，能够帮助相关的健康产业及健康产业的市场主体开发更好的产品，助力全民健康的发展。