另类歧视！单亲未成年开户好难

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近五年单亲家庭概况

另类的「金融孤儿」！台湾离婚率高居亚洲第2，单亲家庭已非特例，2023年家户统计更突破1成，然单亲家庭除须独力抚养子女，连要帮未成年子女开个银行户头都困难重重，尤其近年金融机构防堵人头户，未成年人开户除本人双证件，父母也需要同时出具双证件，即使离异也无通融余地，倘若是一对老死不相往来的怨偶，子女就得等成年后才能开户，18岁之前毫无金融人权，更是种另类歧视。

根据主计总处「家庭组织型态」统计，全台单亲家庭2021年首次突破90万户，2023年更来到96.3万户的历史次高，随着台湾离婚率居高不下，未来3年内就恐突破百万户。若就占全台户数比率来看，2019年首度突破1成，2020年一度压回9.94％，2021年又站回1成，2023年来到10.57％的次高，显示「单亲」已非特例。

根据金管会银行局业务问答集说明，单亲家庭若要帮未成年子女开户，「除一般开户文件外，单亲家庭之父或母一方凭具户口名簿即可」，户口名簿或户籍誊本需可确认法定代理人或监护人；不过实务上，除非取得单独监护权，不然几乎所有的银行都会要求出具双亲的双证件正本，才愿意让小孩开户，只有少数银行会以个案方式协助开户。

但这衍生出个尴尬问题，除非父母双方在离婚时撕破脸，或是另有协议由单方取得单独监护权，在「共同监护」的情况下，实际抚养孩子的一方想帮子女开户，都必须回头找那位「无缘的」另一半索取双证件正本，不然就得等到小孩成年后，才能开得了户。

有同意书没用 还需前任双证件

这种情况随着银行防范人头户，弹性处理的空间愈来愈小，就有单亲父母曾到银行想帮小孩开户，都已经出具前夫（妻）的同意书，银行仍拒绝受理。现实情况通常是两个人已经离婚，就算保持联络、讲得上话，但要对方提供双证件，恐怕任谁都不敢轻易交出，更别说失联找不到人，几乎没有办法通融。

这也存在「一国两制」现象，对比同样攸关未成年子女权益的「户籍迁移」，只要父母一方亲办、另一方出具「配偶（共同监护人）单独申办同意书」即可。反观单亲家庭帮未成年子女开立金融帐户，除亲办、加上对方同意书、双证件影本还不够，非得要对方到场或提供双证件正本，于情与理都强人所难。

规定不合理 金管会、银行互踢皮球

究竟是谁这么没同理心？银行跟金管会却是互踢皮球。银行业者表示，之所以设下这么严苛的规定，是「金管会」要求，加上金管会对于人头户盯得很紧，宁可「错杀一百」所致。不过金管会回应，只规定受理开户时应查核客户身分，主要是双重身分证明文件查核，确认为本人，相关执行细则都是银行自订。

银行主管感叹，在政策鼓励普惠金融下，未成年人开户不但可以提早接触金融知识，家长也可以早点开始孩子的理财教育，只不过对单亲家庭而言，「双方双证件正本」的规定实在过于严苛，或许对台湾社会来说，这群单亲家庭未成年子女人数有限，也没有选票，但他们都是台湾囡仔，金融人权不该被剥夺。

银行主管表示，在金管会防堵人头户的政策大旗之下，没有银行敢「轻放」，若无法取得父母双证件正本，也只能「请回」，待子女成年后再到银行开户，除非金管会能够订出明确的作业规范，让银行可依循，否则这些孩子到成年前，恐怕都难有银行帐户，在这块土地上成为毫无「金融人权」的弱势族群。