每经热评丨银保合作放开“一对三”限制 银行、险企应加速“双向奔赴”

每经评论员 涂颖浩

近日，国家金融监督管理总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，取消了商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作的限制（即“一对三”限制）。在业界看来，这一变化对消费者、银行、保险公司多方形成利好。

笔者认为，借此政策利好契机，银行、险企需要抓住机遇，加速“双向奔赴”。

首先，保险公司以手续费换取保费规模的做法已经难以为继。近年来，银保渠道高增长背后，“砸费用”成为行业常态。为了抢占银行代理渠道的份额和网点，一些保险公司在给予银行较高代理手续费和佣金的基础上，还会给营销人员额外的“小账”“返点”等奖励。居高不下的费用水平，让业内不禁担忧银保渠道负债成本，担忧潜在的利差损风险制约银保渠道价值发展。为杜绝保险公司一味以高手续费换取保费规模，2023年8月，国家金融监督管理总局向多家人身险公司下发通知，要求各险企银保渠道手续费严格遵守“报行合一”。

当前，银保业务发展模式面临改变。笔者注意到，一些头部险企提出了“规模”与“价值”并重的新银保发展策略，如通过采取“一对一”深度合作模式，围绕客户需求定制产品、提升客户体验与信任，探索银保业务高质量增长路径，在与银行深度合作方面无疑更具优势。对于以往很难拿到“入场券”的中小险企而言，此次放开限制后，可以获得触达更多网点的合作机会，但由于“报行合一”的约束，中小险企需要在产品竞争力以及自身服务能力上下足功夫。

其次，银行对中间业务收入的渴望和当下银行客户需求的变化，让银行迫切想与保险公司加强合作。在净息差持续收窄的情况下，中间业务收入被银行作为业绩的“第二增长曲线”，其中代理保险收入是不少银行收入的重要支撑。相关数据显示，国外银保业务带来的中间收入占比颇高，欧洲主要市场银保渠道占保费比例均超50%。与之相比，我国银保渠道增长潜力较大。

在利率下行、投资市场波动较大的背景下，保险产品作为相对稳健、安全的资产，受到银行客户的青睐，而健康、养老等保险服务也是保险不同于其他金融产品的独特优势。近年来，不少银行推出的新零售转型，从以往的产品销售向客群经营转型。政策利好下，银行料将与更多保险公司加强合作，满足客户在品质养老、财富规划等方面的多元化需求。

可以预期的是，取消“一对三”限制之后，消费者可选的保险产品和服务将更加丰富，这对消费者来说无疑是利好。不过，银行、险企加速“双向奔赴”必须以保护消费者利益为根本原则，规范合作才能让银保业务健康发展、行稳致远。

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