每月最高赔2万，“收入保障险”上线，哪些人可以投？

中新经纬2月28日电 (李自曼)因为意外伤病无法继续获得稳定的工作收入怎么办？

28日，中国人民健康保险股份有限公司(下称人保健康)、平安健康保险股份有限公司、太平洋健康险股份有限公司三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了保险产品“青山在·收入保障险”，消费者可通过支付宝投保。投保后，消费者若不幸因疾病或意外丧失工作能力收入中断，可每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款，每月最高2万元，最长可领取100个月。

据了解，“青山在·收入保障险”属于健康险范畴中的失能险。

失能险也称为失能保障保险或收入保障保险，是一种在特定情况下提供经济支持的保险产品。当被保险人因意外伤害或疾病导致工作能力丧失，从而无法正常工作或收入减少时，保险公司会向其支付保险金。

根据中国保险行业协会发布的《2022年度商业健康保险经营数据分析报告》显示，失能收入损失险在健康险市场规模非常有限，合计保费仅占比0.2%。

中新经纬查阅资料发现，当前，市场上较为常见的为老人失能险，主要针对老年人因意外事故、疾病或其他原因导致生活能力丧失或部分丧失而产生的经济风险。为无法正常工作或收入减少的普通人提供保障的失能险产品并不多见，已有产品投保条件有所限制，有的限制职业，有的不能以个人名义购买。如中国人寿曾推出专门为运动员、飞行员提供保障的失能收入损失保险；人保健康、平安养老、太保寿险曾推出团体失能收入损失保险；华贵人寿曾推出失能收入损失保险，不过是定期寿险的附加险。附加险一般不能脱离主险单独投保。

据蚂蚁保金融策略部产品专家史惠宁介绍，“青山在·收入保障险”在设计时，把处于法定劳动范围的年龄段都收拢进来了，产品的主要人群画像是有经济压力、上有老下有小、有房贷，对自己损失收入有顾虑。

值得注意的是，“青山在·收入保障险”也可以为新市民群体提供保障。

2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确指出“新市民”主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。

谈及新市民群体可投保，人保健康互联网保险事业部产品管理处高级经理曾莹对中新经纬等媒体表示，对新市民来说，最大的风险是收入不是很稳定，一旦发生意外或患病，未来的收入就会锐减，甚至中断。“青山在·收入保障险”的推出，给新市民群体做到收入、风险兜底补偿。该产品在定价过程和设计过程中，把产品的保费负担做得不是特别重，但是杠杆又比重疾险高，让新市民群体负担得起，为他们未来损失收入的风险起到补偿保障作用。

据了解，该产品可投保年龄为16-55周岁，缴费期和保障期均为10年。在价格方面，该产品10年保障期内保费都不变，每月保障金额分为5000元/月、1万元/月、2万元/月三档，最长赔付时间为100个月。以30岁男性用户为例，选择2万元/月的保障方案，一年保费为1200元。如果选择5000元/月的保障方案，一年保费仅需300元左右。

具体保障方面，该款产品覆盖了日常生活中大部分因为意外和疾病导致不能工作的情况：包括骨折和急性阑尾炎等日常手术住院，也包括重度恶性肿瘤(如肺癌、肝癌等)、较重急性心肌梗死等70种高发重疾导致的失能，以及颅脑、肢体等四大类功能损伤。

消费者购买时需要注意健康告知中提示的过往病史和投保人职业，在保险条款中还对住院失能、特定疾病、功能损伤的定义及对应失能状态有所解释。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，保险公司和互联网平台联合开发这类创新产品，更大限度释放了商业健康保险的杠杆效应，让老百姓能以更普惠的价格买到更好的产品，也是失能险在国内的又一创新和拓展，有利于商业健康险可持续、均衡发展。

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责任编辑：魏薇 李中元