明年台美保單將變便宜 估保費可省一成以上

金管会今宣布，调升台币、美元、澳币及欧元等四大币别保单的责任准备金利率。图／联合报系资料照

金管会宣布，调升台币、美元、澳币及欧元等四大币别保单责任准备金利率，台币与美元保单责准率将各调升1码及1~3码，保费将同步下降，以40岁男性缴费六年期，投保终身寿险保单，调升1码，保费将会便宜一成左右，2024年元旦上路。

业者担心，民众将会预期明年保费变便宜、而延后投保，让今年12月保费收入骤减，恐让已「入不敷出」的保费雪上加霜。据数据显示，今年前九月保费收入远不如支出（如解约、或返还满期金等），收支相抵后仍是减少1285亿元。

「保单责任准备金利率」是一种贴现利率，责任准备金提存利率愈高，表示保险公司需提存的准备金愈少，保险公司在提存压力减轻下，就可以制定较便宜的保费；反之，责准率愈低，保费愈贵。

金管会均以40岁男性、缴费六年期去试算纯保费（不含附加费用），以台币各天期保单全面调升一码，若投保终身寿险（不含生存金），纯保费约便宜12%。

美元保单部分，六年期美元定期寿险升三码，幅度最大，纯保费便宜27%；保障20年期的美元定期寿险，升两码，纯保费便宜19%；终生寿险美元保单升一码，纯保费则便宜10%。

澳币保单则是各天期均调升两码，投保澳币终身寿险保单，纯保费便宜19%；欧元保单各天期升四码、升幅最大，投保欧元终身寿险保单，纯保费便宜45%。

金管会在每年11月都会依照各币别公债殖利率变化，决定下一个年度的责任准备金利率，并在隔年元旦上路。2022年提早一个月在当年12月1日上路，主因是寿险新契约保费以出现萎缩。

即便今年寿险保单保费依旧「入不敷出」，但萎缩情况已大幅改善，金管会援例在2024年元旦上路。

保险局副局长蔡火炎坦言，去年提早一个月调升责准率，是因去年保单解约情形比较严重，去年流动性关切比今年更严重，今年流动性问题已和缓，金管会认为在这个时点宣布、并给业者一个月准备金，在2024年元旦上路是合适的。

市场担心，民众预期明年保费变便宜，让保费收入在今年最后一个月骤减？蔡火炎说，利率调整是根据经济环境而常发生的事情，业者会有一套因应方式，其次，若以保障来说，早买可以早获得保障，若有保障需求者并不会递延投保。

至于市场传本来并没有要调升美元责准率？蔡火炎澄清，美元公债殖利率走升很多，金管会观察期是从去年7月1日到今年6月底的一整年时间，不会因为利率剧烈波动而调整，因此依照殖利率变化，美元责准率本来就会调升。

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