商贷“撞车”公积金，广州房贷利率最低卷至2.89%

7月LPR下调之后，广州一外资行推出了2.9%的首套房贷利率，引发市场的热议。近日，广州再现超低利率。

第三方平台数据显示，广州华润银行首套房贷利率、二套房贷利率均突破了2.9%，达到2.89%，这一数字又一次刷新近年来广州的最低纪录。

对此，第一财经记者求证华润银行，截至发稿，华润银行尚未回应。

值得注意的是，目前，5年期以上首套房公积金利率为2.85%，相当于商业银行贷款利率已“撞车”公积金利率。

未来，公积金还有竞争优势吗？

商贷“撞车”公积金

今年以来，广州房贷利率持续下行。以国有大行为例，其首套房贷利率从年初的4.1%降至如今的3.1%。如果按照100万30年期等额本息来计算，年初买房与当下买房，按揭利息相差12.4万元。

第三方平台数据显示，广州首套房贷利率形成了4个梯度。其中，最高为3.3%；7家银行为3.1%，主要由国有大行和股份行构成；8家银行为3.05%，以股份行为主；4家银行降到了3%以下，以外资行、城商行为主。其中，汇丰银行、渣打银行和广州银行均在2.9%~2.95%之间。

渣打银行回应记者称，渣打银行秉持审慎合规的经营理念，在各地监管指引下因城施策落实住房信贷政策，稳健推进所在城市的房贷业务，持续完善住房领域的金融服务。具体的房贷利率及放款周期将依据银行资金成本、客户资质情况、贷款申请资料提交情况等综合因素进行合理调整。

另外，华润银行首套房贷利率、二套房贷利率跌破2.9%，达到2.89%。不过，据业内人士透露，该利率申请条件较为苛刻，需贷款金额达到300万元以上。

在银行不断下调房贷利率的背后，是资产端持续增加的“房贷压力”，去年，A股上市银行的年报就已经显露出涉房贷款增速放缓甚至下降的信号，从今年中报的情况来看，“房贷压力”已越来越大。

目前9家上市银行披露了中报，其中，6家银行的个人住房贷款规模较年初有所收缩。

其中，兴业银行去年底的个人住房及商用房贷款规模为10759亿元，今年上半年为10651亿元，减少了108亿元，下降1%，同比去年年中更是下降了1.89%，不良率由年初的0.56%升至年中的0.65%。

浦发银行上半年的个人住房贷款余额为8336亿元，较年初减少了45亿元，不良率由年初的0.62%升至0.75%；平安银行的住房按揭贷款规模仅较年初增加了30亿元，同样的，不良率提升了0.14个百分点。

公积金利率待降？

值得注意的是，目前，5年期以上首、二套公积金贷款利率分别为2.85%、3.325%。也就是说，广州最低的商贷利率已经“撞车”公积金贷款利率。

事实上，不仅广州，随着商业银行首、二套房贷利率的快速下降，越来越多城市的商业贷款利率正在靠近公积金利率。

根据北京住房公积金管理中心官网的现行贷款利率对比表可以发现，北京的公积金利率和商贷利率之间的利差为1.1%，为近20年来的新低。

“低成本，低利率原本是公积金的核心优势，当与商贷持平时，竞争优势则大大被削弱。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对第一财经记者表示，预计后续公积金利率还将会继续调降。

“因为低利率，公积金一直是购房者的热门选择，但由于额度有限，所以很多购房者选择‘公积金+商贷’的组合贷款模式，如今，随着市场环境的变化，这种组合贷款优势反而不如纯商贷。”广州大源按揭总经理郑大源对记者说。

不过，郑大源同时表示，在当前低利率环境下，纯商贷更加划算，但考虑到房贷期限长达20年~30年，未来的利率环境可能会发生变化，当利率处于上升通道时，商业利率跟随LPR上下浮动的频次更高，而公积金则调整缓慢，尤其是一直以来公积金都是处于较低利率，所以，这也是公积金的优势之一。

记者注意到，2022年以来，公积金利率仅调整了2次，其间LPR下调了8次。因此，市场也出现了公积金利率亟待下调的声音。

“现阶段调降公积金贷款利率，更多是作为一种政策手段，提高居民购房意愿。目前看，在房价没有止跌的情况下，房贷利率并非居民购房决策的主要影响因素，调降利率刺激购房的效果有限，此时，单纯因为与商贷利差缩小就调降公积金利率的必要性不大。”星图金融研究院副院长薛洪言对记者说。