收入提高，存款卻變少？3方法有效「抓漏」保住你的辛苦錢
收入提升，为何存款还是一样少？专家授3招「防漏财」顺利存到钱。 图／Grace的财务笔记
工作期间短期的薪水可能差强人意，但我们期待着在年纪增长、有了社会历练后，「资产」可以不断的成长。工作后，几年过去了、年纪也增加了，想想我们的资产也跟着同步增加了吗？
工作这些年来，我们的资产是越来越多，还是越来越少，你曾经思考过吗？最近Grace咨询一位出社会工作已经三年的年轻人阿杰，他对我说到：「好奇怪 ! 工作这几年下来，明明我的收入已经越来越高了，怎么我的银行户头内依然没有钱呢？」
案主阿杰16岁时就开始打工，大学时打工的薪水一个月就有3万多元，退伍后平均月薪更有将近6万元，再加上喜欢赚钱的性格让他不断的找寻开源的管道，这一年来做了副业开设娃娃机台，一个月也多了2万多的收入。这对于一个26岁的年轻人来说，年薪快破百万这真的是非常厉害的。照理来说，在他这么努力工作之下，又工作将近十年的时间，存款没有40-50万，最少应该也要有个20-30万吧？但残酷的事实是现在他的全部资产只剩下5万元，对于这个结果以及他对于财务现况的不理解，所以有了我们这次财务咨询的开始。
在这次为案主阿杰检视财务后，发现造成他目前财务状况的因素有三个：
1.对人生目标、财务目标的明确度：
他对于心中想要的人生样貌与财务目标有点模糊，生活中也少有人会与他讨论关于钱的这件事。所以在没有明确的「画面」与「计划」下，自然少了关于完成梦想所需要规划的「时间表」与「所需金钱」上的衡量；所以当资产没有随着收入增加而增长时，也相对会少了对于钱的敏感度与危机感。
2.对钱有价值的合理态度：
「赚钱的能力」对于现在的他来说，与同龄朋友相比他算是容易且收入高的一群，所以在对于钱的态度上，很多的小钱就较为不在意。而这些小钱，一笔、二笔、三笔……加总后，累积就成了无数笔的大钱了。另外，也因为重情谊的心理，常常为了帮助朋友而借钱给朋友，有些欠款一拖好几年，有些好多年后也要不回，这些种种用钱的态度，也不断地让别人在消耗他自己多年累积的资产。
3.对投资思考的周详度：
阿杰很想赚钱，所以当朋友邀约投资时他可能对于投资标的还不太了解，但凭借着对于相信朋友，所以常冒然的先去投资而未加思，事后的结果也造成他不少金钱的流失。
所以在这次的财务咨询后，Grace协助他优先解决财务上的三个问题点：
1.将目标具体化、量化且要可执行：
案主阿杰有着人生中一定要完成的目标 - 买房，房子对他而言代表着能力的肯定，所以Grace 首先协助他把买房子的目标订出「时间表」，何时购买、买在哪、需要多少资金。再依照所需要的金钱「计划应该如何累积资金」，依照他的财务现状可以从哪边开始着手，透过每月的累积可以拥有多少自备款、需要多少贷款，贷款的期限该如何等。依照我们讨论后他可以执行的方法作为设定，有计划地去执行，他未来可以完成购屋目标的机会将会有多少。最终，这些方法对他来说是否可以执行，是我们讨论过程中很重要的一环，因为梦想可以很美，但若无法执行，那目标也只是个梦想而已，是无法到达的。
2.协助分辨金流的去向与配置：
在与阿杰讨论钱的意义与价值中，更发觉一般家庭在家中是很少讨论关于钱的这件事，所以Grace协助他了解月现金流的分配，明了哪些钱是应该花、哪些又是不应该花的钱，该如何调配与如何控制钱的流向与使用上的合理性。而多笔因为人情而借出的钱，该如何索取与如何返还，也是这次咨询中需要解决与调整在金钱观念与习惯的重要项目。
3.分户管理，专款专用：
因为阿杰对于购屋以外的目标尚不明确，所以建议他将金融帐户分别管理，帐户分成每月消费的帐户、年度支出的帐户与投资理财的帐户三大区块，当薪水发放就分类存入到各个帐户去，借由帐户提醒他现在可以支付的月支出，也为未来人生中可能面临到的结婚、生子、退休……等先预留金额。也运用懒人的分配法，帮他控管金钱的流向与可使用金钱的控管，而不用笔笔记帐。
在与阿杰讨论定案并开始执行财务计划后一个月，很高兴的听到他的回报，他说道 :「因为修正了用钱的方法及管钱的方法后，竟然让他当月的收入8万多元可以留下6.8万元，这是过去的他没有想过也没发生过的事情；原来一个小小的动作改变，让他累积到比他过去十年工作所累积的资产还要多。」听到这个消息，我想这就是自己身为一位财务顾问的价值，可以协助客户厘清问题、进而为他们解决问题，再而达成他们自己的财务目标。
上次与案主阿杰检视至今，一季的时间已经到了，又要到了与阿杰财务检视的时间，我期许这次的见面可以再听到他分享目前的状况，也期许他在属于他的人生目标与财务目标的道路上又更进一步，就让我们一起拭目以待吧。
Grace的小提醒：
财务道路上，只有真心想要，才会找到方法；只有持续坚持，才会改变结局。
本文转载自《Grace的财务笔记》，原文为：收入越高，存款却越少，是谁悄悄偷走你的钱？
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