為何我們花這麼多錢？ 研究：支付方式增加太多

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【文‧黄嬿】

尽管通膨高、利率高，经济学家一再评论这种热情无法持续，但支出仍在飙升，去年美国消费者支出达创纪录 19 兆美元，除了可能钱真的很多，经济学家认为，可能原因是现在多元支付种类太多，人们失去控制花钱的能力。

麦肯锡调查显示，2023 年 73% 消费者用手机或网路支付，高于 2019 年 46%，人们也更愿意用 Apple Pay、Google Pay 等行动支付。富比士顾问 2023 年调查显示，超过 53% 美国人表示使用数位钱包频率高于传统支付。

北卡罗莱纳大学研究无摩擦支付教授指出，支付方式越顺畅，人们花钱就越多，因便利性让人们更轻松享受购物，消除买东西付款的不便处，这种数位支付就称为无摩擦支付。

无摩擦支付促进非理性消费

以前研究就发现，信用卡会增加支出，因人们无法立即看到银行帐户金额减少，无法真实认知到花多少钱，无摩擦支付进一步扩展，让人们更难理解按一下按钮，或刷一下手机就代表花钱。

研究显示，手机支付花钱速度比信用卡更快，平均 29 秒，信用卡还要 40 秒。 人们行动设备使用率提高，信用卡交易金额就增加 9.4%，交易频率也增加 10.7%。

无摩擦支付增加开销的原因，一部分是心理帐户概念。新支付通常会在脑中增加新心理帐户，感觉有个需填满的新支出桶，最后导致超支。

专家解释，花钱和省钱选择往往非理性，如用路上捡到的 100 美元挥霍，同时节省薪资每分钱，或透过各种支付购物，会在同件商品花更多钱。

经济学家表示，「先买后付」或 Apple Pay 等都视为单独帐户，造成新支出。以往研究就发现，消费者旧信用卡消费行为不变，但收到新卡就会挥霍，比没有新卡的人多消费 26%。

总而言之，易用性减少花钱心理影响，导致更频繁和盲目消费。除了非理性心理帐户，另一个原因是数位支付系统兴起，造成不同选项的分散世界，人们很难追踪所有花钱管道。

专家表示，消费者经常因支付方式太多，而忘记自己哪边有支出。研究发现，要求消费者估计每月 Uber 等乘车共享应用程式花了多少钱，正确答案通常是估算的两倍。

要如何找回消费理性？专家建议，不使用无摩擦支付、开启付款通知、设定支出上限并设定提醒、设立财务目标，最后是延迟满足，购买前留些时间暂停或冷静。

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