《「我是有錢人」迷思734》附加了健康險的小額終老保險，真的就值得民眾購買嗎？

「小额终老保险值不值得买」引发民众讨论，能不能「附加附约」，每家保险公司做法也不一样。 联合报系资料照

上个星期，笔者看到一则「金管会22日宣布，鼓励寿险公司将小额终老保单推荐给从未投保过的保户，初次投保人数前三名的寿险公司，将获金管会表扬」新闻。

特别是对于新闻中「小额终老险是金管会推广的半政策性保险之一，因为提供最基本的人身保障，先前被称为人生必买的最后一哩路保单，特色是提供基本保额、相对低的保费，且无投保身分限制作诉求，相较一般寿险保单，投保年龄最高只到65岁，小额终老保险放宽承保年龄，最高投保年龄可达84岁，承保门槛较低，核保相对简便，无论银发族、预算有限的人、具家庭责任的三明治族，都能透过小额终老险建构基本寿险保障」的说法，笔者认为实在是「言过其实」，刻意避谈其不值得购买的各项缺点。

过去一直以来，就有不少网友及朋友，询问笔者对于「小额终老保险值不值得买」的意见。个人一向的回答便是：虽然小额终老保险核保可能较为宽松，且保费也可能较为便宜。但是，由于其保额低（更重要的是，投保前3年若身故，只能退还总缴保费）、不能附加附约（特别是高龄者最需要的各种健康险附约），可以说是「非得要买一张终身寿险」的保户，「最后一项选择」。

当然，有的保户或业务员会说，虽然小额终老保险不能附加任何附约。但至少，被保险人可以有一笔「棺材本」，可以用来「办后事」。但笔者想对存有此想法的民众仔细思考：假设手边连30到90万元身后事的钱，都拿不出来的人，请问能有一定的财力，可以缴交这张保单的保费吗？因为以投保10万元小额终老保险为例，50岁男性的年缴保费，就要超过3500元；假设是70岁的男性，年缴保费就高达近万元。

在笔者将此新闻，以及个人的「评语」，转贴在脸书粉丝团后，一位网友特别提醒道：目前，有几家保险公司的小额终身寿险，是可以附加附约。而这，也是笔者会继续追查「有保险公司可附加附约」的虚实，并写成这期专栏的原因。

关于小额终老保险这种商品，一位保经公司资深业务员告诉笔者，它其实是非常「好骗」及「好推」。因为首先，业务员只要用「政策性」及「一生只能买4张」的说法，保户通常就「很容易买单」。

其次，这种保单的核保，是较为宽松的。除了少数特殊的保户之外，几乎都不需要任何体检。特别是对一些有三高的老人家来说，是比较容易买到的寿险保单。更何况保户身故后，还能领到一笔钱，让家人去「办后事」。

甚至也曾听闻，由于小额终老寿险，与一般终身寿险的附加费用率的不同，还有业务员是用「卖储蓄险」的心态在销售（销售时不用录音），并且怂恿保户在一定年期之后，将保单「解约」换「解约金」。

所以从「推广」的角度，这些年下来，小额终老保险是很好推（不难推）的商品。业务员端唯一会遇到的「压力」就只有：在同一家公司，保户只能买一张，同业里最多只能买到4张、保额合计最高90万元。

据了解，为什么小额终老保险的最高保额，从最早的30万、50万、70万，到现在的90万元？就是因为每次增加时，总能帮助保险公司（业务员）刺激销售力，让业务员觉得「我有额外的机会去拜访客户」。这也是为什么，会有「小额终老保险最高投保金额，有可能拉高到110万元」的传闻。

读者如果直接上寿险公会的官网查询，现阶段，已有17家寿险公司，有推出小额终老保险；但仍有4家寿险公司，并未推出这类保单。

且在「可附加附约」部分，寿险公会官网只有指出：小额终老保险商品种类为「传统型终身人寿保险主契约」及「一年期伤害保险附约」。且其限制为：「寿险主契约保额上限90万元、一年期伤害保险附约为10万元，且两者组合以4件为限（主、附约视为一件）」。

笔者透过熟识的保险及保经公司业务员，所取得的部分小额终身寿险DM中，只确定3家寿险公司在DM上，有写「不得附加附约」；却有满多家保险公司的DM上，并没有特别注明「是否可以附加附约」？

对此，一位保经公司主管的猜测是，金管会没有发统一公文，而是采取「默许」的自由开放制度。一是为了避免违反公平待客原则，二是由业者自行选择，是否附加附约？

不过，尽管有些保险公司的DM上，没有完全「不得附加附约」的文字。但笔者实际请保经公司业务员，以假设状况进行建议书规划时，却是完全没有任何「可附加附约」的选项。

最后，大约只有4家的寿险公司，保户只要投保小额终老寿险10万元以上，就可以附加多种，且几乎是公司有麦所有健康险附约。但详细了解之下，仍有两项吊诡之处。首一，即使是有提供附约可供附加的保险公司，其在基富通「好好退休平台保险专区」里的小额终老保险，却完全没有原本可以附加的选项。

其二，有一家寿险公司的健康险附约，若挂在小额终老寿险上，最低投保金额会比一般终身寿险要低。举例来说，假设保户同样要买5张保额相同的健康险附约，所购买的一般终身寿险主约投保门槛，必须是30万元起跳；换成小额终身寿险，保户就只要买10万元就好。由此，更可以看出这家保险公司「努力配合监理单位政策」的心态。

以上这些「可附加多种健康险附约」的做法，看在一些业者的眼里，则被认为是「应付主管机关需求」的现象。「并不代表这种保单超级热卖，平均保额高到『可以保障到很多保户』的结果。这也是为什么监理单位，会想要积极推出奖励业者销售小额终老寿险方案的原因」，一位业者分析。

看到这里，读者也许会问：可以附加各种健康险的小额终身寿险标的，是否就值得购买呢？这个问题的答案，则需要保户仔细评估。因为根据熟悉保险公司核保的保经业者表示，虽然附加各种健康险，有利保户买齐所有保障，但仍有以下风险存在，值得想要购买小额终老寿险，附加各种健康险的民众参考。

风险一、体况差者，一样有可能买不到健康险附约。也就是说，假设保户体况不佳，就算主约可附加一堆健康险，也未必能全部买到。这是因为，小额终老保险主约，与各个健康险附约的核保政策，是完全不同的。

一位资深业务员以年龄超过70岁的保户为例指出，一般寿险会提供50或100万元的免体检额度，有的甚至是「一律体检」。但小额终老保险，则几乎不太需要体检。

然而，所附加健康险的核保规范，却是依照原本各种健康险的核保规则，并不是比照小额终老「核保较一般终身寿险宽松」的规定（附加险要依附加险的核保规则）。

此外，虽然小额终老保险不太需要体检，但投保保户仍有「健康告知书」上诚实告知。如果未诚实告知，未来实际理赔时，依旧可能无法享有附加健康险的各项保障。

风险二、超过健康险附约最高续保年龄，保障一样失效。很多实支型医疗险，最高的投保年龄差不多是65岁。就算有些保险公司，最高续保年龄可以放宽到70或75岁。但如果年龄超过80岁、购买小额终老保险的人，想要附加各种健康险，照样是「买不到」。且就算70岁的人，以小额终老保险为主约，附加一张最高缴费到75岁的健康险，75岁以后，一样是没有健康险的保障。

风险三、高龄者想要投保，主约的年缴保费负担会变重。一般小额终老寿险，会有6年、10年、15年及20年期缴费的差异。但是，假设投保民众超过70岁的话，就只能选择「10年（或6年）期缴费」的主契约。如此一来，缴交保费能力较弱者，就会面临一定的缴费压力。

风险四、高龄及网路投保的相关限制较多。假设投保民众超过70岁，又想要附加各种健康险，不但可以挑选的险种会变少（主要是健康险附约有「保证续保最高年龄上限」）；且如果保户想要省一些保费，透过网路投保（一般可节省5%~10%的保费），还根本无法附加健康险附约。此时，想拥有健康险保障的保户，就只能透过保险业务员购买。

风险五、健康险是有保费调涨机制的。几乎所有健康险，都有「保费调涨」的机制。有业务员就不忘提醒保户，保险公司先把客户吸引进来，但日后财务出了问题，主管机关还是会让其调涨保费。特别是「保费随年龄增加而陡增」的一年期健康险附约，未来保费可能会「贵到保户付不起」。

风险六、小额终老寿险较难享有「豁免保费」的功能。据业者指出，健康险附约挂在一般主约，通常都可以附加「豁免保费（包括健康险附约）」附约；至于小额终老寿险，则要看各家的核保规则，来决定能否附加此一豁免机制？但一般来说，豁免保费的设计，都是以「标准体」为规划。因此，属于「次标准体」的小额终老保险，通常就不会被允许加挂「豁免保费」附约。

而这，也是为什么有不少资深的保险业务员，会建议身体尚健康的年轻人，优先选一般寿险主约，再附挂各种健康险及豁免保费附约，才能为自己提供更周延保障的原因。

资料整理：李雪雯