五一假期放心玩，提前还贷的事悠着点

快速导读

房贷要不要提前还贷？这个困扰了很多朋友的问题，趁着五一假期闲暇的时候我跟各位科普一下。有所为，有所不为。并不是所有的提前还房贷都是绝对划算的。如果你出现以下几种情况，就要谨慎处理了。

几个值得重点关注的问题

1. 还款方式VS贷款期限

虽然房贷是含绝对的利息支出，但是不同的还款方式和供款期限有着巨大的差异。如果你是选择等额本金还款法，那么你任何时候提前还贷结果都是一样，因为月供里面每个月的本金占比是一样的。但是前期月供的压力就会非常大。

而大部分人是选择等额本息还款法，月供金额固定，容易记忆，而且前期月供的压力少一点。这种还款法在整个借款期的一半之前提前还款有意义，一半之后再提前还款就意义不大了。因为大头的利息在你前期已经付完。

举例，房贷期限20年，选择等额本息还款法，前10年任何一年提前还贷的意义都比较大，可以省掉足够多的利息。但是如果10年后你再选择提前还贷，意义不大。后面十年的月供款里大部分都是本金。当然，再少的利息还是要付，这个角度出发就没有讨论意义。

2. 省掉利息VS退税减少

个人每年都有退税，但是是退税还是补税要看你的抵扣项和缴纳的个税多少来定。房贷利息支出是一个抵扣项，按照1000元/月的额度抵扣，一年就是12000元的额度。有了这个抵扣项，很多人可能从补税变退税，这是实打实的优惠。

当然，很多人的抵扣项已经很多就没有必要硬要用房贷利率抵扣项；也有人说自己根本没有达到缴税的最低标准；还有人反映自己不会计算能退税的金额跟房贷利息支出孰低。这样的话，我建议你可以提前还贷，否则你还是留个抵扣项，以便可以争取退税政策。

3. 投资达人VS资金紧张

房口口声说提前还贷赚得比炒股要多，实际上热衷炒股的人内心是不会认输的，他们但凡有1元就想投进去9毛，所以即便有闲钱你让他们去提前还贷是不可能的。而很多流动资金很紧张的朋友也是不可能提前还贷的，因为一旦把钱还进去，想用钱的时候就不可能倒问银行拿回来。

4. 高利率VS低利率

实际上现在存量房贷客户的利率根本就不高，年化4%左右。如果是公积金组合贷，利率会更低。这个利率水平即便让你省下来，不见得你有多大的赚钱效应。相反，很多人炒股、理财还是能够拿到4%以上收益的，又可以稳住手头上资金的流动性，没有必要贸然去提前还贷。只有当你无欲无求的时候，才适合彻底提前还贷，这样真的杳无牵挂，一身轻松。

关于房贷是否要提前还款，以上是几种客观的分析，更重要是你要根据自己实际的情况做判断。我建议，在经济波动周期当中，手中有足够的流动资金比省点利息会更重要一点。

胜手金句

不妨再仔细考虑一下？

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