经导财评｜还房贷“先息后本”还需“悠着点儿”

经济导报记者 杜海

顺应政策调整，近期，包括平安银行、建设银行、兴业银行在内的多家银行推出房贷“先息后本”还款业务，该类产品一经推出便快速引发市场热议。

“先息后本”，顾名思义，就是在房贷前几年，借款人按月或按季度偿还利息，到期之后再继续偿还本息的还款方式。总体来看，市场上“先息后本”的主流方案为，“先息”期数24至60期，贷款人仅需偿还利息，偿息期过后，则需在剩余贷款期限内按期偿清余下贷款。有银行表示，此举是为了降低房贷客户的还款压力，每月最低可以只还1元本金。

从实践来看，“先息后本”的还款方式，比较适合那些前期资金紧张但预计未来收入状况会持续改善的客群，这种方式能在一定程度上减轻购房者的月供压力。但是，购房者需要注意的是，前期的阶段性偿息“减压”期过后，本金偿还的压力和风险不容忽视。

毕竟，“先息后本”会造成后期还款压力过大，这种还款方式的综合融资成本比较高，如果购房者对自身收入和偿还能力计算、评估不到位，容易产生违约风险。所以，想尝试此种还款方式的购房者，不宜盲从，还需“悠着点儿”。

当下，在信贷有效需求不足的情况下，按揭贷款依然是银行相对优质的资产。而多家银行在面临“资产荒”的情况下，纷纷把按揭贷款作为信贷资产配置的优先方向，也导致了银行之间的竞争加剧。各银行间除了贷款利率竞争，更多是服务的竞争，再加上当前银行降低利率争抢客户的空间有限，通过贷款产品设计和创新来拓客就成为一种选项。

多家银行推出房贷优惠政策以及特色还款方式，一方面可以刺激购房需求，减轻居民住房消费负担，促进房地产市场的交易活跃度；另一方面，优惠政策可能会吸引更多的贷款客户，从而增加银行的按揭贷款业务量。不过，对于银行而言，房贷利率不设下限后，银行之间的竞争愈加激烈。在低利率环境中，如何在日益“内卷”的贷款市场中突围，是各家银行亟待解决的问题。