多还本金 房贷寿险这样选

房贷寿险分「平准型」和「递减型」，依预算及保障需求选择。图／freepik

房贷寿险平准型VS递减型

房贷寿险提供给有房屋贷款的民众所购买的专属寿险商品，主要是当家中经济主要负担者发生意外时，家庭成员不会顿失所依、没办法继续缴房贷，甚至导致没有居所。不过，现在是房贷高利率时代，不少民众想提前偿还本金，减少利息支出，如果这时候再保房贷寿险，是不是不划算呢？

合库人寿指出，「房贷寿险」顾名思义就是以房贷为连结的寿险，当民众申请房贷时可以投保。通常以主要缴纳房贷者为被保险人，当被保险人在保障期间内发生身故时，就可以获得相关保险给付来支付房贷，避免当家庭失去房贷支柱时，房子可能因为缴不出贷款而遭到法拍的困境。

所以「足期足额」是最基本的房贷寿险基本精神，也是民众在投保时，必须要注意的项目，保险金额及保险期间一定要等于贷款金额及贷款期间，否则若保险事故发生时，理赔金不足以支应房贷余额，可能会让家人陷入财务困境。

保险公司一般将房贷寿险规划为「平准型」和「递减型」两类，寿险保险金额分别为固定和递减，保费也有所不同。台银人寿说明，平准型的房贷寿险年保费较贵，适合所得相对高、且家庭经济支柱没有寿险保障（或保障极低）的家庭，身故保险金偿还房贷后的余额，可以照顾家人。递减型的房贷寿险保费较便宜，适合所得相对低、或家庭经济支柱本身已投保寿险的家庭。

台银人寿表示，如果民众想优先多还本金，房贷余额会递减得比正常还款的案件要来得更快，如果有预算考量，建议选择递减型房贷寿险，保障额度随着贷款金额的减少而减少，年缴保费也会逐年减少；但若是经济许可情况下，仍建议购买平准型，偿还房贷后的余额，可以照顾家人。

另外，房贷寿险只要房贷还没缴完都可以保，合库人寿指出，就算房贷已经快缴完了，也不代表不需要房贷寿险，而是应回归「风险保障」本质，了解「保障是否足够」，因为人永远无法知道「明天」和「意外」哪个会先来，准备好充足保障才是根本。

据台银人寿统计，今年截至7月以来初年度保费收入较去年同期成长14.89％，件数部分成长14.40％；合库人寿今年前七月房贷人寿投保件数也较去年增加约1成，显示国人对于房贷寿险越来越了解，也有更多民众为了保障家人经济、居住无虞，选择房贷寿险。