检视房贷健康 房贷寿险留爱不留债

合库人寿总经理蓝年绅建议民众买房时要投保房贷寿险，为自己的房子添保障。（图／合库人寿提供）

台湾地处菲律宾海板块与欧亚板块间，地震活动频繁，特别是这阵子台湾东部与南部接连发生规模六以上的强震，尤其花莲发生民房倒塌和桥梁断裂等灾情，让许多民众在惶惶不安之余，也开始检视自己的房子是否安全，有没有购买足够的地震险与火险。

除了房子的结构安全以及地震险的保障，我的看法是，很多民众都忽略了房贷寿险的重要性，当意外来临时，房子毁损可以重建，但如果担负房贷的人无法回家，让家人同时面对房贷压力及失去亲人的伤痛，将会是一辈子无法弥补的伤害。而如何留爱不留债，其实可以借由这次的地震，好好检视自己的房贷是否「健康」，应选哪一种房贷寿险。

「房贷寿险」顾名思义就是以房贷为连结的寿险，当民众申请房贷时可以投保。通常以主要缴纳房贷者为被保险人，当被保险人在保障期间内发生身故时，就可以获得相关保险给付来支付房贷，除寿险保障外，各家保险公司提供的房贷寿险给付项目不尽相同，投保时可依照被保险人的生活习惯、工作型态以及健康状况来选择不同的给付项目，避免当家庭失去房贷支柱时，可能因为缴不出贷款而遭到法拍。

房贷寿险的种类，目前分「平准型」和「递减型」两种：「平准型」房贷寿险，保险期间内每年的寿险保险金额固定；「递减型」房贷寿险，保险期间内随着保单年度增加，保险金额逐年递减，因此两种类别保费金额高低也会有所差别。

举例来说，何先生如果向合库贷款20年期1000万元，同时投保合库人寿20年期的平准型房贷寿险，保额1000万元，如果何先生第8年意外身故，假设房贷余600万未清偿，这时，若何先生当年投保的是平准型房贷寿险，保险金1000万中的600万可以偿还银行贷款，剩余400万可以留爱给受益人，让家人的生活更有保障。

许多人会认为，都要向银行贷款买房子了，哪会有多余的预算可以缴纳保费呢？其实房贷寿险有趸缴及期缴的选择，如果觉得还款压力大，可以选择期缴型的房贷寿险，也是一种变通的方式。

我建议，买房子是许多人一生当中最大的支出，除了买房所带来的喜悦和幸福，也需要未雨绸缪并做好规画，才能将这份喜悦延续下去，留爱不留债。