两种房贷寿险 依所得评估选择

房贷寿险分为「平准型」和「递减型」，寿险业者建议，可依据家庭保险规划和个人所得评估选择。图／本报资料照片

房贷寿险分为「平准型」和「递减型」，「平准型」房贷寿险，保险期间内每年的寿险保险金额固定；「递减型」房贷寿险，保险期间内随着保单年度增加，保险金额逐年递减，两种类别保费金额高低也会有所差别，寿险业者建议，可依据家庭保险规划和个人所得评估选择。

合库人寿说明，平准型房贷寿险保额固定，不会随着还款而减少，也就是说理赔金除了可以付清房贷外，还可以支应生活其他开销；而递减型房贷寿险的保险金额则会随着贷款余额减少，保费也相对较低。

台银人寿指出，平准型的房贷寿险年保费较贵，适合所得相对高、且家庭经济支柱没有寿险保障、或保障极低的家庭，身故保险金偿还房贷后的余额，可照顾家人。递减型房贷寿险保费较便宜，适合所得相对低、或家庭经济支柱本身已投保寿险的家庭。

举例来说，甲先生向银行贷款20年期1,000万元，同时投保20年期房贷寿险，保额1,000万元，当甲先生在还款期间意外身故，房贷假设于500万元未清偿，此时平准型房贷寿险除了清偿剩下的银行房贷外，还会有500万元遗爱家人；而递减型房贷寿险所付的保费较便宜，不过甲先生发生意外后，保险金只偿还剩余的银行贷款。

台银人寿建议，如果有预算考量，建议选择递减型房贷寿险，保障额度随着贷款金额的减少而减少，因此年缴保费也会逐年减少；但若是经济许可的情况下，仍是建议购买平准型，偿还房贷后的余额，可以照顾家人。

合库人寿建议，依个人的贷款期间保障需求、财务状况综合评估适合购买平准或递减型，如果身为家中主要经济支柱，没有规划其他足够的寿险保障，建议以平准型为主，如果已有许多寿险保障，足够支应贷款期间家人生活开销，当然可以考量递减型。

另外，若认为房贷寿险带来负担，合库人寿建议，房贷寿险有趸缴及期缴的选择，如果觉得还款压力大，可以选择期缴型的房贷寿险，也是一种变通的方式。