理性选择“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品

面对近期部分银行推出的“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品,借款人应如何看待、如何选择?近日,国家金融监督管理总局深圳监管局(以下简称“深圳金融监管局”)发布“关于理性选择贷款产品的消费提示”,提醒金融消费者根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。

新型房贷产品有哪些特点?所谓“气球贷”是指借款人先偿还利息,在还款的最后一期一次性偿还本金,由于还款金额“前小后大”、形似气球而得名。“先息后本”“二阶段还款”等产品则是在一定期限内只支付利息,然后按照约定偿还剩余本金和利息。举个例子,如果借款人的贷款期限在10年至30年之间,部分银行允许借款人前3年按月付息、无须偿还本金,在剩余的7年或27年内,按月等额本息还款;部分银行允许借款人每两周还本付息一次,每期按14天计息。

在“等额本息”“等额本金”等传统还款方式下,借款人每月固定偿还相应贷款,包括贷款的本金和所产生的利息,但二者在计息方式、贷款成本上存在差异。等额本金方式更省钱。按照该方式,借款人每月需偿还相同金额的本金和剩余贷款在该月产生的利息,由于剩余贷款逐月减少,月供也就逐月减少,还款金额先高后低,虽然不方便记忆,但利息总额更少。等额本息方式则相反,借款人每月的还款金额相同,便于记忆与规划,但利息总额更多。

“新型房贷产品本质上是对个人住房贷款还款方式的‘微创新’,属于商业银行的自主经营权限。”招联首席研究员董希淼说,在符合制度规定的情况下,商业银行提供更加灵活的住房按揭还款方式,一定程度上有助于减轻借款人的前期偿债压力,对此应全面理性看待。

董希淼认为,新型房贷产品的灵活还款方式主要针对两类人群,一是短期内收入有所下降、还贷压力较大的新市民,二是工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。“较低的前期还款压力、灵活的还款方式能够帮助他们减缓短期还款压力,在更长的周期内更好地平衡收入与支出。”董希淼说,对银行来说,创新住房信贷产品、提供差异化服务、满足不同借款人的现实需要,这有助于提升产品竞争力、扩大市场份额、保持住房贷款业务平稳发展。

需要注意的是,不同房贷产品的还款方式各有优劣,借款人要立足实际、理性选择。对于“气球贷”“轻松供”等新型产品来说,借款人的前期还款金额较低,资金压力较小,但中后期还款金额大幅增加,甚至要一次性偿还全部本金,这要求借款人拥有更多的未来可支配资金。反观“等额本息”“等额本金”等传统产品,尽管前期还款金额较高,但支出预期更加清晰、稳定。

对此,深圳金融监管局提示,消费者在选择贷款产品前,请务必认真阅读产品介绍以及合同文本,充分了解产品的运作模式、还款方式、利息计算等重要内容。不同还款方式产生的利息数额不同,消费者可计算、对比各款产品的利息成本,结合自身的资金状况、偿还能力,综合决策、择优选择。

“消费者在使用相关房贷产品后,请养成良好的信用习惯,根据合同约定,按期偿还借款,避免逾期。”深圳金融监管局相关负责人说,如果出现需要提前还款、协商还款等情况,请通过合理渠道申请或表达诉求,积极同金融机构协商解决;如果发生纠纷,可以寻求调解组织帮助,切勿听信“债务免除”“征信修复”等虚假广告宣传。

编辑/李天际