医疗险若打破损害填补 损失率恐破百

寿险专家警示，若保险理赔条件放宽太多，打破损害填补原则，未来理赔损失率恐怕会破百（100％）。图为签保险示意图。（本报资料照片）

近来癌友标靶治疗、门诊给付引起保险理赔争议，寿险公会坦言，医疗技术进步，医疗险条款必须与时俱进；不过，由于医疗险实支实付、癌症险很多是终身保障，寿险专家警示，若保险理赔条件一次放宽太多，打破损害填补原则，甚至成为个人理财工具，未来理赔损失率恐会破百（100％）。

面对门诊标靶治疗，癌友为申请理赔因而申请住院，寿险公会预估，对实支实付的影响为千分之3，保险公司通常会从宽认定理赔；健保署日前与保险局开会，提出希望医疗险理赔可增加癌症的门诊给付，保险局表示，已将健保署的相关诉求，转给寿险公会研商可行性，可能朝转换新保单、批注、附加条款三方向来研议，寿险公会表示，需与寿险业者开会、研议之后，才能提出进一步说明。

寿险主管也担心，医疗技术日新月异，现在将癌症门诊给付的条件放宽，接下来其他门诊也可能要求比照，当损失率变高，医疗险面临年年调涨的压力，保费继续上涨，会让很多年轻人都买不起。

医疗险保费可能大增，保险局倾向，已投保的医疗险依原有保单条款进行调整，在已投保的医疗险保单上增加批注或新增附加条款，当增加批注、新增附加条款时，就需要额外加费，或者保户可以加一点保费，转换成可申请门诊给付的新保单，以此变通方式来因应医疗技术的改变。

寿险业者反映，所有商业保险的费率，需要长时间累积发生率、损失率等大数据，经过精算师精算、定价后，新型保单才会出炉，尽管有些保单将门诊治疗纳入理赔范围，但数据仍显不足；保险局承诺，若寿险业需要更多数据，会请健保署协助提供。

寿险公司今年仍受新台币兑美元汇率波动影响，新台币保险商品销售不如预期，寿险公会也指出，寿险业宣告利率调整幅度相对保守，与民众对于美国升息后宣告利率调涨期待有段差距，因而对资金用途保持观望或转作其他之用，整体传统型寿险、利变型寿险等，初年度保费皆同步减少，资型保单新制也于今年7月上路，影响民众投保意愿，伤害险、健康险则呈稳健成长。

综观今年寿险公会统计1至9月业绩，总保费收入 1兆4752.66 亿元，年减6.6%，初年度保费收入减少12.2%，传统型保费收入维持大于投资型保费收入。