银行通路利变寿险再变形 竞拚4in1美元利变

（南山人寿推增失智保障的美元寿险。图／南山人寿提供）

银行通路热销的美元利变寿险再「变形」。南山人寿24日宣布，推出在银行通路销售的新美元利变寿险保单「多美宝」，诉求四大功能，即增值、拉高寿险保障、增加失智保障及资产传承，目前保单宣告利率3.25％，保户除了有增值回馈金外，若不幸罹患巴金森氏或阿兹海默症，即给付保额5％，保单满50~60年的满期或身故保险金有机会拿到三倍以上已缴保费。

与南山人寿多美宝相似的保单，还有中国人寿的「美利双全」，亦是在银行通路销售的美元利变寿险，目前宣告利率也是3.25％，同样针对严重巴金森氏与阿兹海默症给付保额5％；另外元大人寿亦有美元利变寿险「美利传」，亦有额外针对巴金森氏与阿兹海默症给付保险金额10％，目前宣告利率3.2％。

寿险目前两大当红商品，一是类全委投资型保单，另外一个就是利变寿险，2021年全年利变寿险新契约保费近3256亿元，占整体寿险新契约保费的31％左右，今年1月因为资本市场波动，资金寻找避险去处，加上部分寿险公司及银行通路力推，1月利变寿险新契约保费逾415亿元，占新契约保费近39％，即占比拉升。

利变寿险现在已不止比宣告利率，还要拼多功能，且若具较高保障成份，宣告利率也可再拉高，因此寿险业者多诉求保额可拉高，可有分期给付保险金、增加特定伤病保障，即保户投保后可追求累积资产、又可有自身的保障，最后可作为传家资产。

南山人寿的多美宝主要在银行通路销售，保费趸缴或二年缴费，宣告利率3.25％，算是比南山人寿之前主力保单再「升息」5基本点（1基本点等于0.01百分点），保单预定利率1％，即目前2.25个百分点的差额，乘上保价金后，就是保户可期待的增值回馈金，保单大约满五周年之后，解约金加已增值金就可高于已缴保费，即保本。

同时保单诉求针对失智风险提供额外保障，即阿兹海默与巴金森氏症确诊，给付保额5％，保单50~60年后，如40岁投保、90岁离世时，给付保险金约是所缴保费的三倍，可作为资产传承给下一代。