保守族必知的定存眉角！定存利率這樣比

在决定把资金放入存款时，很多人在选择时的最高原则，也是一定会问的问题，就是「这个定存的利率是多少？」利率决定了你会不会在这间金融机构开立定存，但你真的了解牌告上的数字以及其背后的含义吗？《橘世代》【理财攻略】特别整理定存利率的差异和选择技巧，让你安心、聪明存定存！

若银行认为未来利率会走升，就会设固定利率比机动利率高，当客户选择固定利率，若利率调升银行也能付较少的利息给存户。 图／freepik

利率怎么选，赚最多？

基本上挂在银行墙上的牌告利率，大多是以「年利率计算」，例如为期3个月的定期存款为0.65％，这是年利率的数值，必须换算为三个月也就是季利息，换算的方式为：年利率÷12×3，也就是0.65％÷12×3＝0.16％，也就是说一季的利息是0.16%。

但关心利率的人一定会再续问一个问题，就是「我看牌告利率有机动利率与固定利率不同的数值，它是什么意思呢？」不同的存款类别与天期，有不同对应的利率，而利率则分有「固定」和「机动」2种。

若选择固定利率的定存，表示在定存期间，若央行调升或调降利率，金融机构仍依存入当时的固定利率为基准来计算利息，也就是不会随央行升降息而调整。

机动利率就是相反的意思，利率会随中央银行的升降息，进行相对应的调整，通常「零存整付」的定期储蓄会以「机动利率」来计息。

机动利率、固定利率哪个最好？

就这样看来，机动利率就会比固定利率来得好吗？这可不一定！通常若银行评估未来利率会调降，就会把机动利率定得比固定利率高，吸引存户选机动利率；之后若利率调降，银行就可付少一点的利息给选择机动利率的存户。

若银行认为未来利率会走升，就会设固定利率比机动利率高，当客户选择固定利率，若利率调升银行也能付较少的利息给存户。但也因此有人说，跟银行唱反调，就是当A比B高时，选B一定赢，也就是当机动利率高于固定利率时，选固定利率反而好。

这是一种操作技巧，但其实利率的政策是很难说的。虽然接下来全球与台湾升息的机会较少，但放长一点来说，没人知道未来的利率变化是如何，因此要选择固定利率或机动利率，仍应该视自己对利率的想法以及资金配置的目的而定。

高利定存好诱人？眉角教你看清楚

另外在利率的选择上，很多人会「逐利而居」，看哪个银行的定存利率高就往哪里跑，因此很多银行也推出高利定存专案来吸引存户，但这些高利定存专案通常都搭配一些限制，存户要多注意。

第一，高利定存专案通常是以短年期为主，例如3个月、6个月，但其对外广告时宣告的利率，则是以年利率计算，因此必须用年利率换算为存款期限的利率才真实，而且优惠期后就会回复为正常的牌告利率。

其次，很多专案的存款金额不是无上限的，而是要求保户仅可以存一个限额，例如以存款10万元为上限。

再者，会要求存户必须是从其他银行来的新资金，新资金的定义通常为存款承作日（含）前4星期内自他行汇入／存入的资金，才叫做新资金；也不包含存户在欲申请定存的银行，原有的定期存款、各项理财商品的赎回款项、保险解约金及满期金等。

看完这篇后，下次再准备投入定存时，不妨多多留意以上的注意事项，让自己的定存发挥最大效益吧！想了解更多台币、外币定存的眉角，请见《橘世代》【理财攻略】。

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