不辦信用卡、信封袋收支控制法…在現代已不實用！ 存錢絕招很簡單：算出預算學會記帳

新台币示意图。 联合报系资料库

收入增加不代表可以投资的钱也会增加，如果你无法将这笔钱存下来，那么提高的也只是你的生活品质而非投资本金。

有相当多年收入数百万甚至上千万的人，户头存款或甚至资产可能还不到一百万，这是因为赚钱来的太快太容易，就容易预期将来也都会像现在这样轻松高收入，很容易就成为月光族，尽情的享受生活的美好，却忽视了隐藏于未来的风险。

存钱的方式有很多，没有哪个方式是最有效的，这相当的结果论，只要能让你成功存下钱都算是最好的方法。

过去听过很多相关的讨论与建议，譬如说：

我认为以上这些方法仅适合刚出社会刚开始赚钱的族群，目前的环境不只是线上消费年代，更已进入行动支付时代，而行动支付又需要绑定信用卡，要不申请信用卡实在相当难。

而且拥有信用卡也同时是在累积个人消费信用纪录，将来需要贷款时才有信用纪录可以查询，信封袋收支控制法更是相当难实行，除了所有消费都需要用现金支付以外，光是每天计算各个类别的消费金额从信封拿钱就要花费不少时间。

而且每个月的支出也不会很固定，如果完全没有弹性空间，生活其实会处处受限制，这样的方式实在是很难长期执行，如同记帐一样，很多人在几个月后就会放弃了。

我个人采用的方式是以设定每个月与每年的预算，加上记帐的方法，来做花费的控制，这个方式比较适合有一定自制力的人。

预算计划是自己设定每个月的基本生活费、每年的特别花费、与每年固定要支出的预算，然后依照规划的预算花费，并搭配记帐，可时时检查目前的消费是否有控制在预算内，是否需要开始节省开销，或是有多一笔钱可以安排旅游，都相当清楚，如果当年度透支了，也清楚知道是因为不可避免的因素，还是自己自制力不足多了非必要的花费。

记帐不需要记很清楚的流水帐，越细的记帐方式就越难实行，记帐的重点是要知道自己花了多少钱，花在哪些项目，而不是要像信用卡帐单一样将每一笔花费都明确的分类。

你只要能够简单区分出消费类别，能帮助你分辨哪些是非必要消费，哪些是无可避免的消费，就可以清楚了解自己的最低消费需求是多少钱，非必要性的消费是多少钱，我的消费跟我的预算计划是否符合。

有了以上这些资讯，就可以比较容易找出存不了钱的问题在哪里，还有自己的消费习惯可以怎么做调整，以下会将几项分类做基本说明。

一开始的预算规划会取决于自己的收入水准与想要的生活水平，参考资料就是从每个月的记账纪录里当参考，一开始的规划不会很精准，通常会需要经过几年的时间不断做调整，才会达到一个舒服的平衡点。

在此之后就会很好预估每年需要的生活费是多少，每年可以存下的金额有多少，可以调整的部分在哪里，如果将来有新的支出需求，例如买车买房，你的购买能力可以到哪里，都可以协助你很快就有一个清楚的概念。

没有记帐习惯的人，真的非常建议开始尝试记帐，实际记帐一段时间后，才会真正知道自己一个月跟一年的花费大概需要多少，需要准备多少退休金。

没有记帐习惯的人，你所预估的每个月花费通常都会偏低，因为你会忽略了平时的临时购物费用、每年的特别预算、与每年固定支出，真实的花费常常会是你所预估金额的2倍左右。如果你不能准确的了解自己每年所需要的生活费，你要如何推算你需要多少退休金来支付你退休后想要过的活呢。

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