存量利率，准备割肉

在房贷这事上，最让人心疼的，就是在高位罚站的购房者，其中不乏是2017-2018年高位被挤上车的刚需人群。

那时候的房价，如此冲天，算是楼市最后一发焰火。个别楼盘为了减少影响了，还会搞一个深夜开盘的操作，灯火通明的售楼部，都是漂亮姑娘和精神小伙。

谁也不会想到，这些深夜排队购房的购房者，大部分成为最可笑的人群。

“买了最高价的房，贷了最高利的贷。”

随着“房住不炒”的原则逐渐落地，各地楼市都出现不同程度的降价，与之伴随着，也是一直“低走”的首套利率。

高位罚站，挺好的词，也就应运而生。

但房价这事，高低分化是必然的。所以在涨了的人乐呵没毛病，跌了的人也别泄气，毕竟还是有商品和金融属性，价格的波动，也是购房者必然要承受的。

但利率的差异，是我一直不能理解的，特别是首套利率。因为在我看来，尽管利率是作为“地产限制性”政策的选项之一，但在“房住不炒”和“支持首套”的逻辑下，不同时期的“首套利率差异”，是对政策的“偏离”。

言行，不一。

这也是为什么一直坚持并呼吁“拉平首套利率”，且不讲究购买时机。

当然，也有很多反对的声音，比如银行是商业机构，调整利率不符合契约精神等等的言论，我只想说。

我们是“双轨”，银行面上是商业机构，实际上是变种的“包税”。谈规则，这就不太成熟了。如果真的是商业化，那为什么不开放商业银行之间的转贷。

让按揭贷款可以自由转换。

此外，在稳定楼市这事上，我在年初的时候也提到，降低存量贷款利率，是楼市的最后一招，一旦放开，就会形成楼市的潜在购买力，稳住房价，特别是中心地区的房价。

原因是存量按揭人群是“局内人”，更容易形成“改善性补仓”，就会形成“护盘”机制。即便如此，强核心，若外环的逻辑不会变化，只是在存量利率变化时，这种两极分化的市场会更加明显。

另外，随着整体货币成本的下滑，降低存量贷款利率只是时间问题。我在过去的文章也一直在预测，就是在今年下半年。但为什么没有实操，主要还是因为银行们还在博弈，拖一天就赚一天。

一边是不断下滑的存款利率，一边是高位罚站的利率。这种情况下，有能力提前还贷的时候，势必毫无疑问选择了提前还贷，剩下的都是没有能力提前还贷的，这也是银行“苟住”的原因。

但就业环境一直在变化，为了稳定市场，财政上必定会进行“发钱”的操作。发给谁？当然是支持中国基建的按揭人群。

7月4日的时候，我已经收到一些银行启动的存量利率调整的消息，主要针对优质客户。刚好10天过去，如今银行头子终于发布了针对存量贷款利率的意见：

支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

尽管说的很含蓄，但也给了存量利率一个新的窗口期，估计很快，一些优质客户就可以向按揭的银行申请调整存量贷款利率。谁能申请，如何申请，这个就是银行们又给自己争取的“窗口期”。

这个窗口期，最迟不会超过年底。

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