降存量房贷利率，终于降了！

刚刚，国新办召开新闻发布会，中国人民银行主要负责人介绍，在房贷方面，将降低存量房贷利率并统一房贷最低首付比例。具体是：

引导商业银行将存量房贷利率降至新发房贷利率附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。

将全国层面的二套房贷最低首付比例由25%下调到15%，统一首套房和二套房的房贷最低首付比例。

发布会直播截图

大家盼望的降息，在经历9月20日的落空之后，终于靴子落地！

在此之前的9月19日凌晨，美联储宣布降息50个基点！

这标志着，美国结束了自2022年3月以来，连续2年半的加息周期，货币政策开始转向宽松，开启了新一轮美元贬值通道！

接下来，股市、汇市、货币、楼市、投资等等，对世界经济的影响将是将是全方位的！

而今年以来，不管是全国层面还是具体到海南各地，一轮又一轮的楼市政策接踵而来！

降首付、降利率、放松购买条件...但似乎所有政策，都指向了新购入房产（包括二手房）！

贷款方面，关于存量房贷降息呼声极大，最近也是传言不断！

外媒彭博社进入9月以来，更是连发关于中国国内存量房贷降息、转贷款的“小作文”传言中国国内存量房贷利率，或将分两次共下调80个基点！

今天的官宣，

意味着背负了高额利率的购房者，终于迎来降息利好！

当然，政策从公布到最终落地实施需要一个过程。

但这个过程，不会太久了！

表面上看，本轮降息，银行成为最大的利益损失者，贷款人成了“大赢家”，

接下来，我们分别从个人、银行、以及降息影响三个反面做个简要分析。

01房贷100万，降息后月供少还287元

这次降息后，对于普通人来说，究竟能省多少钱？

无疑是大家最关心的。

我们一起算笔账：

假如是去年购房，当时的贷款利率是4.2%（LPR为4.2），而小易刚刚通过电话调研，确定了目前海口最新房贷利率为3.45%（LPR-40pb）,新增和存量贷款之间的利息差是75PB。

假如按照100万贷款额，30年等额本息方式计算，之前的月供金额为与4890元，利息总额约76.04万元。

而按照最新贷款利率，月供4603元，总利息降到了65.70万元。

比较下来，月供降低了约287元/月，利息总额减少超过10万元！

利息总额的降幅达13.6%，对于按揭的朋友来说，相当于除首付之外，利息成本直接打了约86折，购房成本再一次大幅下降！

还贷负担小了，购房者可以把省下来的钱更多用于消费乃至投资！

02银行吃了大亏？

根据最新统计，截至2024年二季度末，全国个人住房贷款余额37.79万亿元，涉及到的贷款人或将为4亿左右！

完成此次降息后，意味着银行的利润至少“损失”了千亿以上！

实际上，这次降息，是对银行业的“救市”，且已经到了势在必行的地步！

近两年的还款潮给银行造成了巨大压力。

存量按揭客户，是银行稳定的利润来源。但三年疫情加上近两年的楼市下行，失业、降薪导致背负沉重房贷负担的人们对未来收入的预期大幅下降，甚至对于职业发展前景表示担忧。

也就造成了现今不少人抱着不消费、只还贷的想法，生活上极尽节俭，减少一切非必要支出，甚至大幅减少社交支出，只为早点还清房贷，早日“上岸”！

数据显示：仅2024年上半年，包括四大国有银行在内的19家银行有14家个人住房贷款金额下降，合计数字达到了惊人的3037.9亿元！

如果视而不见，继续维持存量贷款高利率，提前还款势必会持续加剧，对银行业的冲击可想而知！

不良贷款持续增加。

数据显示，今年上半年，全国法拍房挂牌规模达到 20.2万套，同比增加了12%。

其中有效挂拍16.6万套，成交仅2.8万套，成交率仅约16.87%，同比下降了7%。

被迫断供，乃至主动断供事件的发生，持续增加。

这也导致银行的不良贷款率，持续上升。

一方面是较低的成交率；另一方面是房价下跌，即使银行出售贷款人房产，也难卖上好价钱，银行甚至陷入“亏本”的境地。

其中，不少人是在前几年楼市火热，且利率高位时上车，与现在的利息差巨大，有些甚至达到了2%以上。

当房子早已“资不抵贷”，还要面临高额贷款利息！选择断供，就成了无奈而现实的选择。

以上种种，都是银行面临的现实。

净息差不断下滑。

根据统计：今年上半年，人民币存款增加14.45万亿元，其中住户存款达9.27万亿元。

而截至6月份，全社会性人民币存款达到295.7万亿元，其中住户存款总额146.262万亿元。照此推算，居民人均存款达到了10.37万元的历史新高。

由此带来的存款利息支出，大大削薄银行贷款利息带来的收入。

数据显示，今年上半年银行业净息差为1.54%，其中大型商业银行净息差从一季度1.47%下滑至二季度1.46%，股份制银行、城商行及农商行分别为1.62%和1.72%。

净息差的下降，对银行来说意味着盈利能力下降、资本充足率及风险管理等多方面挑战！

对存量房贷进行降息，或能在一定程度上保住存量客户，获得的利润少一点，总比没有了要好得多。

03存量房贷降息将带来重利好

有效刺激消费

对于每一位背负房贷的购房者来说，降息最直接的就是减轻了还贷压力。之前由于高额的月供导致不敢消费甚至是无力消费的情况将得到缓解。

省下来更多的钱，或将被用于餐饮、教育、购物、旅游等诸多方面，从而拉动社会消费，甚至改善就业环境。

减缓二手房的抛售压力

以海口为例，今年五改二政策出台之后，二手房挂牌量大增，业内曾向小易表示：不少房东买房原因是在前几年房价，利率处于高位时上车，甚至利率处于5.0%以上的高位。对于多套房持有者来说，现在房价、利息都降了，收入水平也降了，还贷不堪重负，不得已选择出售二手房！

而存量房贷利率的大幅下调，降低购房者还款压力，缓解焦虑，提振信心，减少抛售，有利于稳定二手楼市价格。

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