第二人生怕什麼？不健康還沒錢！老後失能每月至少要花三萬元

当年老卧床需要气垫床、营养品、抽痰机及聘请外籍看护时，每个月花费约需4、5万元，这部分可以从长照险或投资理财进行规画。 图／联合报系资料照片

统计显示，二○二一年国人平均余命八十点八六岁，但国人需仰赖他人照顾的「不健康余命」，却高达八年。中华民国家庭照顾者总会估算，每位失能者每月的长照支出从三万元到七万元。长照是体力、心神与金钱的长期消耗战，而如何减少卧床时间与风险，是一个人老后的重要功课。

淡江大学会计系教授、台湾健康经济学会副秘书长韩幸纹日前在家总举办的论坛，引用数据说明为老后长照准备的重要，她甚至表示，民众单纯仅依赖商业保险，无法全盘保障长照，风险太高者还可能被拒保，建议政府应暂考虑以社会保险机制来因应长照。

至于一般民众，韩幸纹指出，更应该为了自己未来可能面临的长照需求，及早准备，长照险即是选择之一。尤其是单身族群，虽然现在已不讲究养儿防老，但如果真的是「一个人」，老来的照顾事宜必须完全靠自己，一定要事先准备与规画。

中华民国退休基金协会退休理财规画顾问（ＲＦＡ）徐采蘩指出，长照风险最可怕的是「不知道照顾时间有多久」，一旦必须接受长照，不论是请移工照顾还是住进机构，都要有足够的预算。一般建议应规画长照，如果因为身体状况被拒保，也要自己准备提拨一笔钱做为长照准备。

近年愈来愈多保险公司推出「外溢保单」，鼓励客户自主管理健康，例如每天固定跑步可折抵保费或增加保额，也降低保险公司赔率。徐采蘩指出，这类保单很受年轻人欢迎，觉得可以督促自己运动。

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