顶客族看过来：提早布局保障 面对独老风险免烦恼

（图／小花平台提供）

根据内政部最新统计资料指出，随着社会经济结构的改变，台湾人愈来愈长寿，平均寿命已来到80.86岁，没有生育计划的「顶客族」（Double Income, No Kids，简称DINK）夫妻比例也愈来愈高。的确是！小编身边不少朋友和同事结婚了却选择不生孩子，生活过得很惬意，下班后上健身房运动、学习第二专长，假日早起吃个悠闲的早午餐、与三五好友相约出游……，从小编的视角看起来超级羡慕「有好多私人时间〜」

顶客族的退休准备要有3「老」：老本、老伴及老友

双薪无子女的「顶客族」人生，虽然让人觉得责任轻、负担小，不过可能有人会质疑：没有子女的老后生活甚至自己的身后事该怎么办？当然，从另一个角度来看，今天「养儿防老」不见得一定就是个保障，「以前是养儿防老，现在可能是养老防儿……」，因此不论现在有无子女，老后照护、甚至身后事的规划，其实都是每个人要自己承担的另一种责任。

以下本文从这个角度来思考：「顶客族」想要尽情享受双薪、不生孩子的惬意自在生活，绝对要做好事先的财产分配，并提前预防「老、病、残、死」人身4大风险乃至于身后事可能无人处理等问题，与另一半一起设想自在又安心的老后规划。

对于「顶客族」来说，家庭人口简单的老后，相对不用烦恼将个人名下土地、房屋等不动产或是资产财富移转给子女，少了这些繁琐的传承问题要考量，唯一需要担心的是，顾好自身的「老、病、残、死」人身4大风险及相应的保险理财规划、预立遗嘱等，「把自己的晚年生活安排妥当，也是一种乐活体现。」

简言之，「顶客族」要留意的风险包括：收入中断的风险、长期照护的风险、退休经济的风险、医疗费用的风险及投资失利的风险等。

说到担心老后没有人可以照顾，小花平台提出3个思考点：有老本、有老伴及有老友，提前为退休做好规划、直球面对无子女的晚年生活；其中的有老伴和有老友，毋庸置疑，提供了情感支持和社交连结，可以深刻感受到有人关心并陪伴自己。

至于第一点也是最重要的有老本，则大致可以分为医疗费用、长照费用及退休金收入等3部分，以下分述规划重点：

首先要建立足够的医疗保障、且说不要认为自己还年轻就百病不侵，更遑论随着年龄渐增，身体的病痛似乎也愈来愈多，往返医院便成了家常便饭……；此时如果能善用保险规划为退休生活多增添多一层防护网，就显得格外重要，其中像是实支实付型医疗险及日额型医疗险、癌症险、重大伤病险、重大疾病险等都是可以优先考虑的险种。

其次要尽早堆叠个人老后资本、换言之，就是要拒当「下流老人」！不妨善用长期照顾险搭起风险保护伞，以转嫁长照费用支出，也能减轻家庭经济负担；其中，像是需要聘请看护高危险群的届龄退休者，建议优先投保长期照顾险，

除了要有一次性理赔金外，还能按月给付生活金，提前预备失能及长期照顾费用，让自己享有更好的照顾品质，也避免走向老后贫困的窘境。

最后一定要有足够的退休金收入、不论是稳稳存的定存、来源明确的房租收入或是月配息基金……等，最大前提原则都是「愈早开始规划愈有利」，趁着年纪还轻，早早做准备，掌握时间优势，强迫储蓄、逐步累积财富，且一定要选对工具及专款专用，才不会到头来白忙一场，也免得老来日子难过。

【小花平台温馨提醒】：

无论是夫妻保险或是个人加保，最好趁年轻时提早规划合适的保险方案，在身体健康较没有体况问题的前提下，可以透过时间复利的加乘效果，及早开始累积资产，让「顶客族」能更接近自己的理想退休生活。