解封后车流爆增 汽车保障不可少

投保「车体损失险」意外有保障。（本报资料照片）

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车体损失险三式投保比较表

新冠疫情（COVID-19）大爆发，历经了二个月的三级警戒，外出用餐、旅游也逐渐解禁，相信各地将会出现大量车流人潮；特别在车流大、车速快的高速公路，更是容易造成意外事故的发生，可预见旅游高峰到来的同时，车辆碰撞、国道事故势必遽增；因此，完善的投保更臻重要，方能让我们开车出游不扫兴，降低财务上的损失，快乐出门、平安回家。

车体损失险 爱车有保障

根据高速公路局统计，108年度国道事故共计31,218件，相较107年，增加25.83%，其中小客车事故比例最高为64.2%，并且肇事型态以「车与车」之间事故最多，约占总事故的90.9%。肇事原因前三名，第1位为「未保持行车安全距离」（占42.53%）；第2位为「未注意车前状态」（占19.26%）；第3位为「变换车道或方向不当」（占12.08%）。

旺旺友联汽车保险部经理刘森荣表示：举凡车辆皆有强制险，但一般而言，强制险只为了提供车外第三人与车内乘客的人员保障，但理赔上限为：身故失能200万元、伤害医疗20万元，不足的部分，可借由第三人责任险、驾驶人伤害险……等来补足；然而，这些保险对于车体的损坏并无赔偿，必须借由投保「车体损失险」来加强这方面的不足。

「车体损失险」有分为甲式、乙式、丙式三种费型，以保费来说，甲式＞乙式＞丙式，以30岁男性、无肇事纪录为例：投保一台1800.CC国产新车，甲式保费约为4万元，乙式约为2万元，而丙式则落在1万元；甲式平均会比乙式的保费贵上将近一倍，保费差这么多，保障范围当然各有不同。简而言之，保费愈高，所获得的保障自然就愈多；车祸、自撞、火灾之类的因素，皆在甲、乙式车体险的理赔范围之内，但甲式保障更全面，涵盖第三者非善意行为及不属保险契约特别载明为不保事项之任何原因；丙式保费便宜，仅针对车碰车的状况作理赔，范围相对比较小。

免追偿附加险 免代位求偿

由于车体险保障只限「投保对象的血亲四等亲或姻亲三等亲」，所以当车子借给朋友而发生事故后，保险公司赔付后有可能转向朋友要求赔偿修车费用；车体险其实是一种代位求偿的概念，当事故发生时，保险公司有责任先修复好车子，待鉴定肇事比例出来后，再依「保险法」所赋予的权力，向肇事者依照肇事责任比例求偿。

不过，虽然车体险的驾驶人是有限制的，实际上还是有方式可以解套，例如：「车体许可使用免追偿附加保险」，在事故发生后如果是朋友开车，损坏的部分便全由保险公司支付；另外，如果认为保费昂贵，也有降低保费的方式，假设用车的人是固定的，就选择「可约定驾驶人」，如此，因为限缩驾驶人身分，在保费上也会享有折扣。

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