金融创新转型 科技岛突围有方？

图／美联社

手机支付、金融监理沙盒、纯网路银行、开放银行、机器人理财等，在台湾都落地或找到替代方案。但国民党总召曾铭宗却表示：「不满意，真的没有太大的进步！」图／本报资料照片

金融科技发展的问题与现况

2014年金管会宣布启动金融科技元年，陆续成立金融科技办公室、金融科技发展基金、金融科技园区，公布金融科技白皮书及松绑金融业投资金融科技的额度。2024即将届满十年，回首来时路，前金管会主委、现任国民党总召曾铭宗说：「不满意，真的没有太大的进步！」

从P2P（网路借贷）、手机支付、金融监理沙盒、纯网路银行、开放银行、机器人理财、加密货币、到即将公布的纯网路保险申请设立审查结果，只要全球金融科技的趋势，台湾都讨论过，有些部分，也都落地或找到替代方案。在金融市场上无役不与或都会研究的国泰金控说，台湾金融创新的机制都有，以金融追求「有责任的创新」来看，目前的进度及机制都算适宜。

小心翼翼...台湾总慢一步

但也有金融业者点出问题说，台湾金融科技创新的最大问题，就是总「慢一步」，很多时候，都要先研究国外怎么做，再考虑有无后遗症，寻找最安全的解决方式，再修正法规，等真正可申请时，国外技术已进阶了。如目前最迫切的就是金融「上云」，大部分金融机构想发展大数据分析、AI运算、资料储存，也想运用三大公有云，即微软、亚马逊及谷歌，且很多最新的应用程式目前都直接上云，让使用者随取随用，科技应用速度会快很多。

反观台湾金融机构多是自建私有云，若要上三大公有云，首先碰上的就是法规有很多的限制，个资只能小范围运用，主管机关对使用境外云要求较严格，如外部厂商的安全检测及繁杂的申请机制，业者申请获准时，技术就已「落伍」了。

四大因素 政府不敢放手做

身为2014年第一个喊出要发展金融科技的金管会主委，曾铭宗对现在的进度并不满意。他分析说，台湾金融科技相对新加坡等国呈现「龟速」，主要有四大原因，一传统金融依旧强势，遍地的银行分行及ATM，金融服务本就方便又便宜，没有急需靠科技改变的迫切感；二是整体社会氛围不利创新，只要创新一出问题，问责之声震天价响，动辄要追究责任。

三是对新创产业协助机制未臻健全，对培植独角兽所需的资本市场机制太过严格，造成如GOGORO赴美上市、Appier去日本挂牌等；四是消费者不够成熟、独立，只要金融商品出现亏损，动不动就要主管机关负责、损失不认帐等，让金管会及金融机构不敢迈大步向前行。

曾任职财政部的政治大学教授彭金隆则说，各国金融科技创新的程度，与「监理容错程度」正相关，且行政机关控制力愈强、立法机关问责权愈小的地区，愈能放胆创新。

例如，中国大陆允许各式金融创新先发展，反正「随时要管都可以立马见效」，因此可以出现互联网三马；其次，如新加坡亦是菁英统治，没什么反对党，创新程度及速度又大于日本，日本则又快于台湾，日本虽法规严密，但立法权没有台湾这么的高。

「台湾金融科技容错程度，在亚洲相对较低。」彭金隆说，监理机关对市场掌控力道相对较低，但一旦出事，被究责机率最高，所以创新程度及速度，自然就会比较慢。

美、陆快步创新 现副作用

但近期如美国加密货币交易所破产，大陆整肃互联网、P2P，纯网银目前也未有大型化业者，让金融圈对于创新开始出现反思，包括金融业者及曾铭宗都认为，很多创新在没有尘埃落定前，「兔子赢还是乌龟胜，恐怕还很难说。」