金融素养教育 学者建议全龄参与

金融消费评议中心暨消基会董事、铭传大学金融科技学院副教授林盟翔。图／林盟翔提供

「金融素养应从小开始建立。」金融消费评议中心暨消基会董事、铭传大学金融科技学院副教授林盟翔表示，国际上的金融素养教育多从国家为主导，且应从幼稚园、国小就开始，随着资讯多与商品的多样化，新兴科技发展快速，民众的金融素养更形重要，金融素养已走向「赋权」。

林盟翔表示，国际上金融素养多由国家与其相关单位来主导，例如欧盟成立「优质投资教育训练委员会专家团体」；日本则是成立「金融服务资讯中央委员会」，金融素养培育在政府主导或一定程度参与下，强度上就会不同，国外是由政府组织直接主导、制定相关政策，并在具体目标上要求，在金融素养标准化养成与提升效果上，是值得借镜与研究的课题。

林盟翔认为，最佳的方式，是透过国家专责组织制定具体政策并进行深度参与，让金融机构、企业与参与者，明确分工以衔接及履行社会责任、联合国永续发展目标(SDGs)、ESG、普惠金融、微型金融、公平待客、金融友善等原则，从幼稚园开始教育阶段进行与学校或团体合作，金融教育普及由浅到深，相信长期下来会有一定的效果显现。

以金管会「普惠金融指标」为例，在金融服务品质衡量评量中包括「金融教育宣导」指标，若能由国家投入更多资源，从国家教育及金融发展战略目标，以及微观细部教育对象、时程与相对应教育内容指引与教材规划，透过线上与线下方式进行素养教育，由各金融机构专业分工完成，更可以有效地提高金融知识宣导覆盖率与普及金融知识，针对新住民、经济相对不利、高龄等需求者办理亦可达到符合所需的金融知识宣导效果。

林盟翔说，保险业也是金融的一环，要做到公平待客与金融友善，最重要的是要让保险回归保障的本质。在金融素养上，也应教导民众正确的保险观念，民众应要认知到，买保险不以赚钱为主要目的，「消费者的心态若是这样，与原来保险本质是完全背离的，就会造成对保险功能与价值上的错乱。」应教导民众了解保险的本质，找出适合自己的保单，以确实分散风险与提供足够的保障。

尤其是在高龄化的现在，如何透过保险确实照顾到高龄者的生活、因应未来高龄到来时的提前资产规划，都会产生跨世代的影响，许多福祉型政策与制度，包括结合保险的保险金信托、安养信托、家族信托等金融商品与服务该如何选择，是非常重要的严肃课题。

在金融素养培育上，如何让民众从单一金融服务的金融知识教育、到复合式不同金融服务结合、配合金管会全方位金融服务整合、因应新兴金融科技发展下的创新服务，应有一套整体与阶段性教育政策与方针。

在现阶段，金融机构也应与消费者共同进行沟通与完成关怀，找出应如何适当进行金融知识教育与金融素养调查，相互理解下消弭分歧，纷争解决成本亦可下降。而这些，也都是金融素养及赋权教育重要的项目与目标。