金研院看世界－注重Z世代金融素养 美国将金融教育列为高中必修

美国成年人金融素养偏低

美国成年人的金融素养皆偏低，如美国TIAA做的P-Fin指数调查，在X世代、Y世代和Z世代中，能正确回答P-Fin Index问题的百分比分别为49％、48％和43％，都不及一半。而且，从另一项Market Match调查发现，随着年龄增加金融素养仍然低，上升的幅度有限，「经验是最好的老师」这句话不适用于金融知识，随年龄增长，知识也不会显著增加。

未来十年内，Z世代即将成为市场主力族群，消费力会超越千禧一代和战后婴儿潮加总。现今金融市场规则快速变迁，新的金融服务和产品不断推陈出新，虚拟货币市场、先买后付服务等都是以前世代不曾经历的，Z世代对金融知识的需求比其他世代更高，知识内容也必须不断更新，唯有在年轻时建立良好的金融知识和习惯根基，才有机会脱离上一代的债务循环之中。

Deloitte调查发现，Z世代和千禧世代在成长过程中，体验到世代贫富差距愈来愈大，而这几年房价、物价等生活费持续高涨，加上疫情和世界动乱造成的通膨效应，让刚出社会的Z世代无法招架。美国银行调查显示，73％的Z世代认为在目前经济环境下，要储蓄是很困难的，通膨对Z世代的挤压比其他世代更大，使年轻世代充满了财富焦虑感。

向下扎根 金融教育从高中开始

美国年轻金融世代的金融教育从2009年提出，到现在由每一州各自执行，美国政府决定要向下扎根，并立法将金融教育从高中就成为必选课程。美国罗德岛、乔治亚、佛罗里达、密西根等15个州，已立法将金融教育推展至高中。对于美国的高中生来说，高中毕业后就要面临大学学贷，而学贷会影响后续的财务生活和整个人生进程，因此高中时的金融教育重点，在于认识贷款以及在消费导向的社会中建立好的财务习惯，学习管理金钱。

推动金融教育的其中一位美国前参议员Heidi Heitkamp表示，金融素养是民主的根基，要让年轻世代拥有民主和自由，首先要扎根金融素养。深化Z世代金融素养最关键的是，如何能透过这些金融知识带领，走向财务独立，而目前调查出美国的Z世代最需要的金融教育是信用和债务管理。

此外，也有金融科技能提高金融素养的例子，诸如World of Money等虚拟各种财务行为的网站，依照年龄和主题划分的线上影片，为年轻人提供良好的金融教育。目前美国许多金融教育的App是由Z世代的高中生设计给其他中学生和高中生，例如Zogo是以打电动破关的角度出发，学习金融知识累积点数，而奖项是实际的5元亚马逊或星巴克礼物卡。美国许多高中除了制式的金融教育，也提供这些数位辅佐的App，让学习更有动力。

这些App也与各地银行合作，以Zogo为例，目前在全美已连结100家金融机构，为银行增加与Z世代潜在客户之间的联系，未来有任何财务需求就能直接转介到当地银行。