金研院看世界－放款不再是金融机构的专利

美国金融科技市场开始以传统信用卡之外的方式提供信用，这些金融科技商品目标是让客户不用再以债台高筑的方式取得资金，帮助达成财务目标，且不同以往的是，这些金融科技公司背后不一定依赖银行赞助。

为新移民提供贷款

Stilt是一家专门为美国新移民提供贷款的新创公司，因许多在美国拿学生签证或工作签证的人信用分数不足，无法取得主流金融机构的贷款。

Stilt提供最多3.5万美元贷款，在2年内还清，背后资金提供者并非银行，而是投资基金。同样由Stilt公司成立的新创公司Onbo，是第一个非银行投资的借贷服务，Onbo提供一个信用借贷平台，主要服务利用App的介面提供各种贷款选择，直觉且容易管理。

金融科技卡（FinTech Cards）不需要透过银行办卡，用更方便的科技介面结合传统功能，如贷款、银行帐户、保险等，可能是提供更好的回馈，或者让客户更容易借贷，取得信用额度，以金融科技卡的外表结合某个银行来提供资金，介于金融与科技之间，具备更多元化的功能。

例如Aspiration的帐户非由银行提供，而是金融中介经纪商提供，推出的签帐卡可有10％现金回馈于Aspiration的储蓄帐户中，主打花钱同时存钱，而存款同时也能产生利息，在每个月刷1千美元的前提下，存1万美元享有1％存款利率，并由自己设定帐户手续费，费用可以由用到多少服务来决定。

Self信用卡则帮助没有信用分数或分数极差的人重新建立信用。Upgrade推出信用卡和贷款的复合卡，结合分期还款服务，刷卡时如同一般信用卡，但偿还时自动将余额分期，每一期偿还固定费用。

金融科技卡除了申请使用线上化和更直觉容易的操作外，也开始提供更多的功能。银行对于信用卡的审核有一定程序，金融科技提供新的方式让原本不符资格的人取得这些金融商品，对于信用分数不足的人，金融科技也利用更有效率的方式来帮助累积信用，不必总是被金融机构拒之千里。

信用服务 升华消费者体验

信用即服务是整合信用于消费者体验的一部份，例如透过提供更多种结帐的模式，企业可以选择如何提供消费者信用，如同先买后付的使用，而企业透过这样的付款模式除了更容易掌握消费者资讯之外，也使支付更方便，且跨越国界。信用即服务的概念使金融科技业者开始注意借贷市场，先买后付的盛行也明确表示大家需要「其他形式的信用提供」，而这种信用额度更有弹性、容易使用且能够增加使用率。

例如苹果正在研发的金融服务，除了支付工具（Apple Pay）之外，苹果信用卡、P2P支付工具都将结合在苹果手机的钱包，先买后付或分期付款的功能，也是未来可能整合的一项工具。

实际上，透过金融科技，更多创新服务正在开发，信用的提供让金融服务更加普及，放款不再是金融机构的专利，更多金融科技公司的加入将加速填补市场缺口，期望能达到金融普惠。