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自纯网银（Neo-Bank）这个名号在2016年于英国问世以来，开展了世人对于新型态金融的期待。图／Freepik

自纯网银（Neo-Bank）这个名号在2016年于英国问世以来，开展了世人对于新型态金融的期待，整合其他种种科技创新，让金融科技被标志为金融产业近十年来最重要的发展趋势之一。纯网银运用数位通路与客户互动，减少了人事及办公室成本。随着网路科技的进步和社群平台的普及，这些机构不仅迅速扩张，更被视为挑战传统银行的「Challenger Bank」，预期将颠覆传统银行的市场地位，为金融消费者带来全新的服务体验。

■纯网银、加密币发展不如预期

只是，尽管有全球疫情导致远距金融服务需求大增的助攻，但就目前成果而论，纯网银的业务虽然还是持续发展，但传统银行却丝毫不见衰退之势。相对地，这些传统银行借由快速提供网路与手机服务介面，有效模糊了纯网银所具备的优势，更经由原本的顾客数据应用，提高了市场竞争性与获利能力，让纯网银的客户被限制于资产仍有待累积的年轻网路族群，也约制了纯网银的发展速度。

而加密货币的发展，也同样与原始预期的发展愿景有所落差。在金融科技的世界中，原本期望利用去中心化科技来摆脱政府的桎梏，让交易可以回归货币计价的本质，不再受到通货膨胀、汇率等货币市场面的起伏干扰。但最新的发展结果却是，不仅各种加密货币成为资本市场的投资标的，价格的起伏对照贵金属更是不遑多让，再加上时有所闻的造假、倒闭以及欺诈，更打击了当时承诺的中立稳定，让监管的必要性反而成为加密货币市场各方的共识之一。

■信任无价，金融科技当回归普惠金融初心

至于造成这些落差的原因，首要还是低估了传统银行的反应能力，它们延揽了科技人才，用最快的速度改造原有的服务流程，提供线上服务，提升了数位服务的便利性。

除此之外，金融产业本身的特性更是关键，因为信任无价，一张银行执业的特许执照是包括对资本额、法令监管的遵守、顾客与社会风评等等的保证，还有银行公会所订产业营业规范的依循，在在都形塑出传统银行在消费者心中的认知，更塑造出金融习惯，也仍是金融科技公司难以一时取代的信任门槛。

因此，当传统银行挺过挑战，而且更见坚毅之时，金融科技的下一步发展究竟该何去何从？除了与传统银行更紧密的结合，让信任与技术能够互为表里，共同发挥之外，回归当时标榜推动普惠金融的初心，也应是可行方向。

毕竟，在金融科技发展之初，很大的宣称是纯网银要服务传统银行在风险考量下的缺口，让更多消费者可以取得金融之便。只是，当消费者过于容易取得信用，甚至演化出「先买后付」（Buy Now Pay Later），把它称为新型支付工具时，金融科技的普惠只是让更多金融弱势者承担更多的债务、支付更多的利息，在一时的消费满足外，付出更高的代价。

真心期望，让普惠金融理想可以借由金融科技落实于更多弱势者身上，不是更多协助举债花钱的金融科技，而是可以帮助消费者存钱，甚至还钱的金融科技，才应是下一波金融科技应有的发展方向。